保險(xiǎn)法論文

保險(xiǎn)法論文1

　　20xx年2月28日修正頒布的《保險(xiǎn)法》在第二章下人身保險(xiǎn)合同一節(jié)第46條明確規(guī)定：“被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。”這一規(guī)定沿襲了20xx年《保險(xiǎn)法》第68條的規(guī)定。在立法上再次明確了人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人一律不享有保險(xiǎn)代位求償權(quán)。然而理論界對(duì)于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)人是否享有代位求償權(quán)卻爭(zhēng)論頗多。在20xx年新保險(xiǎn)法頒布之前就有諸多學(xué)者對(duì)原保險(xiǎn)法第68條的規(guī)定提出質(zhì)疑，紛紛撰文就原68條的規(guī)定是否妥當(dāng)、未來(lái)立法時(shí)該如何改進(jìn)等問(wèn)題進(jìn)行了論述。然而，學(xué)界的呼聲并未體現(xiàn)在此次保險(xiǎn)法的修改中。但是，這并不意味著我國(guó)保險(xiǎn)法“人身保險(xiǎn)無(wú)保險(xiǎn)代位規(guī)范適用”的立場(chǎng)是不可置疑的。

　　一、“人身保險(xiǎn)無(wú)保險(xiǎn)代位規(guī)范適用”立論基礎(chǔ)之質(zhì)疑

　　“人身保險(xiǎn)無(wú)保險(xiǎn)代位規(guī)范適用”之判斷，其立論的觀念基礎(chǔ)是“人身無(wú)價(jià)”觀。其經(jīng)典性論斷大致如下:“人身保險(xiǎn)之保險(xiǎn)標(biāo)的是無(wú)價(jià)的，尚無(wú)以經(jīng)濟(jì)上利益評(píng)估其價(jià)值，自無(wú)賠償超逾損害之雙重獲利情形。此觀諸人身保險(xiǎn)之保險(xiǎn)給付，多采定額給付理賠，而不計(jì)被保險(xiǎn)人實(shí)際經(jīng)濟(jì)損害若干自明。因此，若容許保險(xiǎn)人代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三人之損害賠償請(qǐng)求權(quán)，則將人身價(jià)值局限于某一價(jià)格，自屬輕蔑人類之生命、身體。”正是在這種“人身無(wú)價(jià)”的觀點(diǎn)下，人身保險(xiǎn)既不適用補(bǔ)償原則也不存在被保險(xiǎn)人獲得雙重利益的問(wèn)題，因此得出“人身保險(xiǎn)無(wú)保險(xiǎn)代位規(guī)范適用”的結(jié)論似乎也就是順理成章的了。

　　此種推理看似十分圓滿與周延，但是其犯了一個(gè)嚴(yán)重的錯(cuò)誤：其忽視了人身保險(xiǎn)中既有定額保險(xiǎn)者又有損害保險(xiǎn)者。而這個(gè)錯(cuò)誤的根源則在于我國(guó)理論上和立法上的“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”和“人身保險(xiǎn)”的嚴(yán)格的二元?jiǎng)澐种贫取Ｔ谶@種二元?jiǎng)澐种贫认拢��?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用損害填補(bǔ)原則，而人身保險(xiǎn)不加區(qū)分的一律不適用該原則，并在此基礎(chǔ)上，以是否為“人身保險(xiǎn)”作為能否適用代位求償制度的唯一標(biāo)準(zhǔn)和理由。然而，如日本學(xué)者所言:“按現(xiàn)代保險(xiǎn)法理，損害填補(bǔ)原則及其派生制度適用范圍，以基于保險(xiǎn)利益之存在基礎(chǔ)是否為經(jīng)濟(jì)上之利益，亦即得否以金錢估計(jì)之利益為標(biāo)準(zhǔn)予以衡量，可由金錢計(jì)算其價(jià)值者，需受損害填補(bǔ)原則的規(guī)范，非客觀的金錢價(jià)值可計(jì)算者，則完全不受損害填補(bǔ)原則之限制。而在人身保險(xiǎn)中，如限額性醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、限額型失能給付保險(xiǎn)，其損害實(shí)際為金錢上可以計(jì)算之具體損害，在性質(zhì)上應(yīng)屬損失填補(bǔ)保險(xiǎn)，故應(yīng)也有損失填補(bǔ)原則之適用。因此，就此一觀點(diǎn)而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)之二分模式并無(wú)法妥善地厘清損失填補(bǔ)的關(guān)系，故實(shí)有不足之處。”

　　我國(guó)的這種分類方法不僅不符合目前的國(guó)際發(fā)展潮流(如美國(guó)是按照壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)進(jìn)行劃分的)，而且就國(guó)內(nèi)的實(shí)踐來(lái)看，嚴(yán)格區(qū)分也是不可能的，兩大險(xiǎn)種的滲透與融合不可避免。如果我們固守此種做法，必會(huì)造成與現(xiàn)實(shí)的沖撞，且也會(huì)影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的順利發(fā)展。

　　二、人身保險(xiǎn)適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)的法理基礎(chǔ)分析

　　依“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”“人身保險(xiǎn)”之二元論作為保險(xiǎn)合用的分類標(biāo)準(zhǔn)及其體系架構(gòu)，進(jìn)而對(duì)保險(xiǎn)代位規(guī)范范圍作體系定位之做法，由于未顧及到人身保險(xiǎn)的二元性差異，忽略了在人身保險(xiǎn)中也有如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣屬填補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失性質(zhì)的險(xiǎn)種，因此，不能有效厘清保險(xiǎn)代位規(guī)范范圍與保險(xiǎn)合同類型之間的邏輯關(guān)系，導(dǎo)致學(xué)說(shuō)上的爭(zhēng)議與實(shí)務(wù)上的困擾。反觀國(guó)外，保險(xiǎn)合同之分類于學(xué)說(shuō)發(fā)展上，以損害填補(bǔ)原則及其衍生之保險(xiǎn)代位、復(fù)保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)之制度規(guī)范范圍為依歸，實(shí)際上早已脫離了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)之分類架構(gòu)模式，而改由保險(xiǎn)合同的給付基礎(chǔ)加以分類為損害補(bǔ)償保險(xiǎn)與定額給付保險(xiǎn)二分模式及其架構(gòu)。因此，筆者認(rèn)為，我國(guó)須首先對(duì)保險(xiǎn)合同之分類的立場(chǎng)加以調(diào)整或修正為“損害保險(xiǎn)”及“定額保險(xiǎn)”。人身保險(xiǎn)有無(wú)保險(xiǎn)代位規(guī)范之適用，應(yīng)以防止被保險(xiǎn)人從其損害中獲利的原則為出發(fā)點(diǎn)，區(qū)分損害保險(xiǎn)與定額保險(xiǎn)而異其適用。

　　三、保險(xiǎn)人代位求償權(quán)在人身保險(xiǎn)中的具體適用

　　基于上述分析，故有必要對(duì)人身保險(xiǎn)下的各具體類型的給付基礎(chǔ)予以分析，在此基礎(chǔ)上再分析有無(wú)保險(xiǎn)人代位求償權(quán)之適用。具體而言，人身保險(xiǎn)又可以分為人壽保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。分述如下:

　　(一)人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付模式及其代位權(quán)之適用

　　依照我國(guó)學(xué)者的說(shuō)法，人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以其生存或者死亡為保險(xiǎn)事故而成立的保險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，人壽保險(xiǎn)中，有生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和生死兩合保險(xiǎn)。

　　在生存保險(xiǎn)中，由于其以被保險(xiǎn)人的生存為保險(xiǎn)金支付前提。若被保險(xiǎn)人在合同約定期限屆至后依然生存，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向其支付保險(xiǎn)金。此時(shí)，保險(xiǎn)金給付對(duì)象是被保險(xiǎn)人。若被保險(xiǎn)人在約定的期限屆至后死亡，則不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人無(wú)需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，自無(wú)請(qǐng)求的主體。由于生存保險(xiǎn)中不存在第三人之侵權(quán)行為，所以代位權(quán)自無(wú)存在的空間。

　　在死亡保險(xiǎn)中，若被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，此時(shí)，保險(xiǎn)金的給付對(duì)象應(yīng)該為受益人。若被保險(xiǎn)人因?yàn)榈谌�人之行為死亡，則被保險(xiǎn)人之利害關(guān)系人(包括其代理人、撫養(yǎng)人、贍養(yǎng)人等)均可以向第三人提出賠償請(qǐng)求。此時(shí)，被保險(xiǎn)人之利害關(guān)系人既可能包括受益人，也可能不包括。在不包括的情形下，保險(xiǎn)人自無(wú)代位權(quán)。若包括受益人，由于生命之無(wú)價(jià)，受益人亦不構(gòu)成不當(dāng)?shù)美�，保險(xiǎn)人亦不能行使代位權(quán)。

　　在生死兩合保險(xiǎn)中，若被保險(xiǎn)人在期限屆至后生存，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向其支付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金給付對(duì)象為被保險(xiǎn)人;若被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)金給付對(duì)象為被保險(xiǎn)人之利害關(guān)系人，所以生死兩全保險(xiǎn)中不存在保險(xiǎn)人代位權(quán)。

　　(二)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付模式及其代位權(quán)之適用

　　健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。通常情形下，健康險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人殘廢死亡原因是非由外來(lái)因素所致;但在某些情形下，被保險(xiǎn)人之疾病由可能為外部因素所致，如因環(huán)境污染導(dǎo)致被保險(xiǎn)人疾病。

　　我國(guó)保險(xiǎn)法不區(qū)分人身保險(xiǎn)的具體類型而一律排斥保險(xiǎn)代位求償權(quán)在人身保險(xiǎn)中的適用是欠妥當(dāng)?shù)摹?/p>

保險(xiǎn)法論文2

　　一、文化產(chǎn)業(yè)促進(jìn)法律中的商業(yè)保險(xiǎn)法律制度現(xiàn)狀與問(wèn)題

　　（一）文化產(chǎn)業(yè)促進(jìn)法律中的商業(yè)保險(xiǎn)法律制度現(xiàn)狀我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)法律制度在文化產(chǎn)業(yè)促進(jìn)法律中體現(xiàn)：首先，國(guó)家立法上，僅有《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、文化部關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）唯一部門規(guī)章，其在文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)、文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)、文化產(chǎn)業(yè)投融資上著墨，回應(yīng)了《中央宣傳部、中國(guó)人民銀行、財(cái)政部等關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展繁榮的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）。其次，在地方立法層面，《深圳市文化產(chǎn)業(yè)促進(jìn)條例》第十八條、《太原市促進(jìn)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展條例》第四十五條均規(guī)定本市人民政府應(yīng)對(duì)文化企業(yè)給予金融保險(xiǎn)方面支持；安徽省《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干政策意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)結(jié)合地方實(shí)際，發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。這成為未來(lái)文化產(chǎn)業(yè)促進(jìn)法律融合商業(yè)保險(xiǎn)法律制度的現(xiàn)實(shí)探索。

　　（二）文化產(chǎn)業(yè)促進(jìn)法律中的商業(yè)保險(xiǎn)法律制度現(xiàn)存問(wèn)題1.暫缺文化產(chǎn)業(yè)無(wú)形資產(chǎn)保費(fèi)定價(jià)機(jī)制。20xx年，故宮博物院因7件臨時(shí)展品失竊而震驚全國(guó)，其僅可獲賠30余萬(wàn)元，這與文物的實(shí)際價(jià)值相去甚遠(yuǎn)，引發(fā)了民眾對(duì)文物保險(xiǎn)價(jià)值的爭(zhēng)論；與之相同，文化企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)同樣難以計(jì)算。在商品交易過(guò)程中，合理的保費(fèi)價(jià)格有助于降低無(wú)形資產(chǎn)的交易風(fēng)險(xiǎn)。但是，每個(gè)人對(duì)同一文化創(chuàng)意可能估價(jià)不同，這在著作財(cái)產(chǎn)權(quán)交易和藝術(shù)品交易市場(chǎng)尤為明顯。因此，法律可以建立專業(yè)文化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度，構(gòu)建商業(yè)保險(xiǎn)法律定價(jià)機(jī)制，推動(dòng)無(wú)形資產(chǎn)保費(fèi)定價(jià)機(jī)制形成。2.難對(duì)文化產(chǎn)業(yè)侵權(quán)行為提供保險(xiǎn)服務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)能使受到侵害的文化創(chuàng)意、文化商品相關(guān)權(quán)益得到經(jīng)濟(jì)層面的補(bǔ)償，但因?qū)ζ涞那謾?quán)行為難以估算實(shí)際損失金額且難以取證，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不愿受理其投保請(qǐng)求。也有學(xué)者認(rèn)為在旅游觀光、出版印刷等文化產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中較為便于計(jì)算侵權(quán)損失額度，因?yàn)槠湟月男泻贤�的給付行為或者書稿實(shí)物為內(nèi)容，其計(jì)算方式更為直觀。[2]這都需要在文化產(chǎn)業(yè)促進(jìn)法律中制定更為詳細(xì)的商業(yè)保險(xiǎn)侵權(quán)賠償額度賠付規(guī)則，并在具體實(shí)踐中出臺(tái)相應(yīng)的保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)。

　　二、完善文化產(chǎn)業(yè)促進(jìn)法律中的商業(yè)保險(xiǎn)法律制度

　　（一）建立文化企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)評(píng)估體系商業(yè)保險(xiǎn)公司具有融資功能，其通過(guò)投資文化企業(yè)的債券、股權(quán)和參與文化產(chǎn)業(yè)投資基金來(lái)實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)。《意見(jiàn)》提出“建立文化企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)評(píng)估體系，為金融機(jī)構(gòu)處置文化類無(wú)形資產(chǎn)提供保障”，為保險(xiǎn)公司充分發(fā)揮資金供給和投融資優(yōu)勢(shì)提供制度依據(jù)。因此，商業(yè)保險(xiǎn)公司可攜手第三方的文化資產(chǎn)分析公司，在符合市場(chǎng)規(guī)律的基礎(chǔ)上估算文化企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值，然后提供其相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)，最終推動(dòng)文化企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)評(píng)估體系的建立。

　　（二）設(shè)立文化創(chuàng)意商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)面對(duì)侵犯文化創(chuàng)意的行為，法律需要通過(guò)設(shè)立保險(xiǎn)救濟(jì)途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)受侵犯權(quán)益的復(fù)歸。其可以通過(guò)部門規(guī)章的形式設(shè)立貼近市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的費(fèi)率規(guī)則，建立文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，依照收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則確定合理的費(fèi)率，專門應(yīng)對(duì)易受侵權(quán)的文化產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)。

　　（三）擴(kuò)寬商業(yè)保險(xiǎn)法律制度適用范圍《通知》規(guī)定，文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)由人保財(cái)險(xiǎn)公司、太平洋財(cái)保公司、出口信用保險(xiǎn)公司三家保險(xiǎn)公司進(jìn)行試點(diǎn)。人保財(cái)險(xiǎn)公司鑒于故宮博物院文物失竊案，適時(shí)推出了包括藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)、文化活動(dòng)公共安全綜合保險(xiǎn)及涉及演藝、動(dòng)漫領(lǐng)域的多類險(xiǎn)種。這類擔(dān)保能力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模大的綜合性保險(xiǎn)公司可依據(jù)《目錄》所鼓勵(lì)發(fā)展的文化產(chǎn)業(yè)類型增加保險(xiǎn)險(xiǎn)種，拓寬至網(wǎng)絡(luò)文化業(yè)、文化休閑娛樂(lè)服務(wù)業(yè)、文化科技服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域，豐富其險(xiǎn)種類型和拓寬其影響范圍。

保險(xiǎn)法論文3

　　我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)法與《保險(xiǎn)法》是有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，在進(jìn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)立法時(shí)必須充分考慮其與《保險(xiǎn)法》的規(guī)范協(xié)同問(wèn)題，只有這樣，才能使得我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)得以有效展開，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足發(fā)展。

　　一、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)法與《保險(xiǎn)法》規(guī)范協(xié)同的意義

　　1995年，我國(guó)頒布了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》)，20xx年對(duì)之進(jìn)行了最新的修訂完善。但《保險(xiǎn)法》屬于規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)的法律制度，對(duì)屬于政策性保險(xiǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)并未有具體明確的規(guī)定。傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論認(rèn)為，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中屬于不可保范圍，所以大多數(shù)公司把巨災(zāi)(如地震災(zāi)害等)規(guī)定為保險(xiǎn)合同賠付的除外責(zé)任，這導(dǎo)致了現(xiàn)實(shí)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)有效轉(zhuǎn)移，即巨災(zāi)發(fā)生后傳統(tǒng)保險(xiǎn)無(wú)法充當(dāng)有效的“減災(zāi)器”。人權(quán)保障的國(guó)家義務(wù)，以及我國(guó)巨災(zāi)頻發(fā)的現(xiàn)狀，使得我國(guó)亟需建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。筆者以為，通過(guò)巨災(zāi)保險(xiǎn)法對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)涉及的承保機(jī)構(gòu)、投保人等進(jìn)行規(guī)定。而巨災(zāi)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的一個(gè)特殊情況，其與傳統(tǒng)保險(xiǎn)既有共性，也有差異性，故在構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)法時(shí)必然涉及到原《保險(xiǎn)法》中的許多方面，因此在巨災(zāi)保險(xiǎn)法設(shè)計(jì)之初就需要對(duì)其與《保險(xiǎn)法》的規(guī)范協(xié)同問(wèn)題進(jìn)行充分考量。

　　二、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)法與《保險(xiǎn)法》的規(guī)范協(xié)同處理

　　在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的具體建立上，巨災(zāi)保險(xiǎn)法可以在很多方面對(duì)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》加以借鑒，特別是在參保方式、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建立、相關(guān)法律責(zé)任認(rèn)定以及保險(xiǎn)原則的繼承和發(fā)展等方面:

　　(一)參保方式的選擇

　　縱觀世界各國(guó)，巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保方式主要有以下三種類型:第一種是自愿投保，即投保人自愿與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，國(guó)家不對(duì)該類險(xiǎn)種進(jìn)行干預(yù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》中的商業(yè)保險(xiǎn)屬于這種方式:第二種是作為普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的強(qiáng)制附加險(xiǎn)，即將巨災(zāi)保險(xiǎn)與普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綁定，在購(gòu)買普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的簽訂下對(duì)其進(jìn)行強(qiáng)制購(gòu)買:第三種是針對(duì)特定人群的強(qiáng)制巨災(zāi)險(xiǎn)，該特定人群一般是指處于某種災(zāi)害多發(fā)、頻繁區(qū)域的居民。巨災(zāi)保險(xiǎn)投保方式的選擇是我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度構(gòu)建的一個(gè)必經(jīng)選項(xiàng)，無(wú)論我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)是選擇現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中己有的自愿保險(xiǎn)方式，還是選擇強(qiáng)制保險(xiǎn)方式，抑或在我國(guó)未來(lái)的《巨災(zāi)保險(xiǎn)法》中創(chuàng)新一種新型參保方式，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》在一定程度上可以為我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)參保方式的構(gòu)建提供一種基本運(yùn)行模式的參考，這為構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情巨災(zāi)保險(xiǎn)的參保方式奠定一定的智力基礎(chǔ)與技術(shù)支撐。

　　(二)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建立

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何設(shè)置，也是我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法也是不可回避一個(gè)的問(wèn)題。在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置問(wèn)題上，目前學(xué)界大致出現(xiàn)三種意見(jiàn):一是由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保:二是政府管理:三是成立專門的巨災(zāi)保險(xiǎn)組織。筆者以為，巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在設(shè)立條件、設(shè)立程序以及運(yùn)營(yíng)規(guī)則上可以與現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定協(xié)同，再根據(jù)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的特征對(duì)其設(shè)立、營(yíng)運(yùn)做出特殊規(guī)定，形成完善、有效的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立機(jī)制。

　　(三)相關(guān)法律責(zé)任

　　任何一部規(guī)范性法律制度都不可缺少權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任三要素。如果沒(méi)有法律責(zé)任的規(guī)定，就無(wú)法保證權(quán)利的實(shí)現(xiàn)與義務(wù)的履行。筆者以為，巨災(zāi)保險(xiǎn)法作為一部規(guī)范性法律，其關(guān)于法律責(zé)任的規(guī)定就顯得尤為重要，且其法律責(zé)任的規(guī)定仍需建立在現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的相關(guān)法律責(zé)任內(nèi)容之上，進(jìn)言之，其對(duì)保險(xiǎn)公司及其代理人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人等相關(guān)主體的法律責(zé)任的規(guī)定就需要依附于現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中的相關(guān)內(nèi)容，再加上巨災(zāi)保險(xiǎn)特質(zhì)涉及到的新的法律責(zé)任內(nèi)容，才能實(shí)現(xiàn)法律責(zé)任的全面、整合的覆蓋。

　　(四)保險(xiǎn)原則的繼承與發(fā)展

　　在立法原則上，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)法可以借鑒《保險(xiǎn)法》中適合巨災(zāi)保險(xiǎn)的那一部分內(nèi)容，例如誠(chéng)實(shí)信用原則、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專營(yíng)原則和本國(guó)投保原則，等等。同時(shí)，根據(jù)巨災(zāi)保險(xiǎn)的特征，巨災(zāi)保險(xiǎn)立法在保險(xiǎn)原則上還應(yīng)著重體現(xiàn)以下幾個(gè)特有的原則:

　　1.以人為本原則。巨災(zāi)保險(xiǎn)不僅具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，還具有社會(huì)管理與社會(huì)保障功能，其出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)都是保障災(zāi)民的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)，恢復(fù)災(zāi)區(qū)正常生產(chǎn)，安定災(zāi)民的基本生活，使人民群眾在遭受重大自然災(zāi)害后能盡快恢復(fù)平靜正常的生產(chǎn)生活秩序，速效進(jìn)行災(zāi)后重建。

　　2.政府為主，商業(yè)公司為輔原則。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)大、發(fā)生頻率低、受災(zāi)損失巨大的特征，僅靠保險(xiǎn)公司很難承受風(fēng)險(xiǎn)，且巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定健康發(fā)展造成的巨大威脅決定政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中處于主導(dǎo)地位，同時(shí)也要通過(guò)市場(chǎng)化手段以商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適度的分擔(dān)。例如地震險(xiǎn)等，應(yīng)在政府主導(dǎo)下完善各種工程減損設(shè)施建設(shè)，制定建筑物抗震建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)并監(jiān)督其得到有效實(shí)施:對(duì)民眾進(jìn)行災(zāi)害預(yù)防與自救的宣傳，加強(qiáng)地震保險(xiǎn)法律制度的普及，提高民眾對(duì)地震保險(xiǎn)的投保意識(shí)，采取這樣的復(fù)合型管理與救濟(jì)方式可以有效分散地震保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，最終促使該業(yè)務(wù)得到持續(xù)健康的發(fā)展。

　　3.不盈利、廣覆蓋原則。巨災(zāi)保險(xiǎn)的開展是以全面防災(zāi)救災(zāi)為目的，而不應(yīng)以傳統(tǒng)商業(yè)盈利為目標(biāo)。縱觀巨災(zāi)保險(xiǎn)開展較為成熟的國(guó)家，即使是以商業(yè)經(jīng)營(yíng)為主的國(guó)家，亦是將巨災(zāi)保險(xiǎn)定位為非盈利性的救濟(jì)險(xiǎn)種，故而在我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)法構(gòu)建過(guò)程中，應(yīng)將非盈利、廣覆蓋原則作為其中的一個(gè)基本原則。