精算師分享買保險的技巧

時間：2024-09-01 16:09:33 精算師

精算師分享買保險的技巧

　　保險(insurance)是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任。下面是yjbys小編為大家帶來的買保險的方法，歡迎閱讀。

　　意外險

　　通常只保身故+殘疾(按照保監會要求，2014年起，殘疾標準開始參照2013年保險行業協會下發的《人身險傷殘評定標準》，該標準共10級281項，遠超人民銀行98年下發的老一版的標準7級34項，給付比例更高，給付條目更多，具體內容請自行百度)。但按照保險行業的經驗，個人意外險的理賠中凡是能到殘疾以上程度的，身故占比超過50%，所以保險金要養老撫小，保額越高越好，建議50萬起。

　　如果是開車一族，請一定買份自駕車意外險，一大堆公司都有，年繳保費2400塊*10年，駕乘私家車、租用車、公務商務用車意外身故200萬元，一般意外身故最高20萬元，殘疾、燒燙傷最高20萬元，滿期返本110%已交保費。這是作為一個從業人員評價的目前市場上對開車一族最合適的保險，我本人已經購買。

　　如果不是，想買到200萬保額可能就很困難，因為通常會要求提供收入證明(一般保額不超過年收入5-10倍)，在不提供的情況下通常只能買到50萬左右。

　　健康險

　　健康保險，目前國內的健康保險可以粗分為：低端、中端、高端三檔(純主觀劃分)

　　中端的基本是在低端基礎上擴展一些內容，比如牙科、比如特需門診，畢竟多了一些東西，保費也相應貴一些，2000-5000左右。

　　高端的如CIGNA全球醫療，保額動輒百萬計(通常會分得很細，A責任多少萬，B責任多少萬……但任何一個責任基本上都用不光，我聽說的最大的一個理賠是200多萬，德國高管在國內發生敗血癥，也沒花完他的保額……)，醫保內外統統理賠(隨便用藥)，基本上全球網點醫院隨便看病(國內的很多昂貴醫院如“和睦家”也都可以去看病)，醫院態度就不說了是必然很好的，而且往往還有直付(也就是你不用付錢，空手去空手回就可以)，保費么，葛巾的保費是4萬(根據葛巾答復已經修正)，我聽說其它的基本也都要8000往上，但很多高端醫療只提供給團險客戶，個人客戶應該還蠻難買的，也許香港會容易一些?

　　重大疾病險

　　作為精算從業人員，我手頭的數據顯示，除了少兒階段和老人階段，中間的50年時間里面，癌癥+心梗+腦梗三樣的理賠基本占了重疾理賠的80%~90%以上，癌癥尤其大頭，男性占比60%以上，女性占比70%以上。把這三個重疾的定義貼在這里

　　1. 惡性腫瘤：

　　指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其它部位的疾病。經病理學檢查結果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》(ICD-10)的惡性腫瘤范疇。

　　下列疾病不在保障范圍內：

　　(1)原位癌;

　　(2)相當于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴細胞白血病;

　　(3)相當于Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病;

　　(4)皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌);

　　(5)TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌(注);

　　(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

　　注：如果為女性重大疾病保險，則不包括此項。

　　2. 急性心肌梗塞：

　　指因冠狀動脈阻塞導致的相應區域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項條件：

　　(1)典型臨床表現，例如急性胸痛等;

　　(2)新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞;

　　(3)心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動態性變化;

　　(4)發病90 天后，經檢查證實左心室功能降低，如左心室射血分數低于50%。

　　3. 腦中風后遺癥：

　　指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導致神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180 天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

　　(1)一肢或一肢以上肢體機能完全喪失

　　(2)語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失

　　(3)自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動21中的三項或三項以上。

　　可以看到，癌癥有5種情況是不保的(除了艾滋)，心梗和腦梗都需要滿足某些條件才能理賠，達到這些條件后，才能叫“重大疾病”。

　　我列這些定義的原因是，雖然有些情況在標準重疾條款中是不保的，但是近些年的大部分產品都把這些責任單獨拿出來做了一個“輕癥重疾”責任，通常是“重疾”責任的20%保額，大家可以購買有“輕癥”重疾責任的產品。我舉一個例子說明為什么要買這個：如果家中父母急性心梗，做了支架手術，那么支架手術是不賠的，因為按照標準定義要開胸手術才賠，但這年頭誰還開胸啊!!支架(如果用進口支架的話)通常是一個1.5W到2W，放3個就5W起了，這時候你會發現，輕癥重疾是賠的!多贊啊……

　　重疾的保額，根據我們進行的統計，我建議以超過20萬為宜，上不封頂(看支付能力和保險公司接受的額度)。因為以癌癥為例，乳腺癌在原味癌階段治療費用還是較低的，外科手術通常就能搞定，但是一旦進入I到III期，那么費用會直線上漲，原因是放化療和靶向藥物還是很貴的，通常會在15萬以上。這還是相對比較好治的乳腺癌，其他癌癥費用更高。為什么上不封頂?因為統計學上，人的一生罹患重疾的概率是72%，總歸會賠的，早晚而已，所以不會虧咯。另外，目前市場上包含輕癥重疾的產品通常都是含在普通重疾里面的，而且保額通常是重疾的20%，所以我推薦輕癥重疾買個5W以上，那么主險最好就有20W+的保額。

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