我國車險(xiǎn)市場化改革調(diào)查
：2003年，保監(jiān)會(huì)在全國范圍內(nèi)全面實(shí)施車險(xiǎn)條款費(fèi)率制度改革。八年以來，車險(xiǎn)改革對(duì)我國汽車產(chǎn)生了非常積極和重要的影響。我國已經(jīng)建立起來了以各大車險(xiǎn)公司為核心的自由化競爭車險(xiǎn)市場，并建立起了以償付能力監(jiān)管制度為主的新型車險(xiǎn)監(jiān)管體制。首先分析了車險(xiǎn)改革實(shí)施以來，我國車險(xiǎn)市場的基本特點(diǎn)，然后對(duì)車險(xiǎn)市場化改革取得的階段性成效進(jìn)行了分析，最后提出車險(xiǎn)市場今后發(fā)展的幾點(diǎn)建議。
論文關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)市場；改革；研究
1 引言
近年來，我國車險(xiǎn)市場快速發(fā)展，越來越受到及廣大人民群眾的關(guān)注。隨著我國國民生活水平的不斷提高，對(duì)于車的市場需求也越來越大，這也同時(shí)客觀上激活了我國車險(xiǎn)市場。為了完善車險(xiǎn)市場，我國從2003年初開始實(shí)施的車險(xiǎn)市場化改革，這個(gè)改革順應(yīng)了保險(xiǎn)市場國際化發(fā)展和全球化的大趨勢(shì)，也符合我國車險(xiǎn)市場的實(shí)際情況，八年以來，我國車險(xiǎn)市場的改革制度的變遷已經(jīng)深深的影響著我國車險(xiǎn)市場的發(fā)展，車險(xiǎn)市場化的局面已經(jīng)基本形成。本文對(duì)我國車險(xiǎn)市場化改革的情況進(jìn)行了調(diào)查，希望本文的研究，可以為我國車險(xiǎn)市場的健康發(fā)展做出貢獻(xiàn)。
2 改革實(shí)施以來，車險(xiǎn)市場的基本特點(diǎn)分析
2.1 從市場結(jié)構(gòu)看，市場集中度逐漸降低
從2003年車險(xiǎn)市場化改革實(shí)施以來，我國車險(xiǎn)市場的集中度不斷下降，車險(xiǎn)市場的競爭也越來越激烈。一組數(shù)據(jù)表明：2003年，在我國車險(xiǎn)市場上人保、太保和平安三家傳統(tǒng)"老公司"的市場份額為97.3%，而到了2010年這三家公司的市場份額已經(jīng)下降到45%。改革客觀上促進(jìn)了車險(xiǎn)市場上的小公司的發(fā)展，市場集中度也在逐漸的降低。
2.2 從發(fā)展速度看，承保數(shù)量和保費(fèi)收入呈現(xiàn)加速增長趨勢(shì)
車險(xiǎn)改革八年以來，我國車險(xiǎn)投保率逐年上升，目前已經(jīng)達(dá)到95.6%，而在2002年我國車險(xiǎn)投保率僅為31.35%。改革以來，我國車險(xiǎn)條款費(fèi)率更加合理，也更加貼近市場的實(shí)際需求。同時(shí)我國汽車市場的費(fèi)率水平不斷下降、車險(xiǎn)產(chǎn)品的種類越來越多、各個(gè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平也越來越高。
2.3 從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)看，總體上車險(xiǎn)所占比例基本沒有變化，但個(gè)體差異較大
這八年以來，我國各大車險(xiǎn)保險(xiǎn)公司都進(jìn)行了業(yè)務(wù)調(diào)整，都加大了非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，在各大專營車險(xiǎn)保險(xiǎn)公司之中，車險(xiǎn)比例明顯下降，以永安保險(xiǎn)公司為例，2010年車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的占有率比2002年下降了將近20個(gè)百分點(diǎn)。
3 車險(xiǎn)市場化改革取得的階段性成效調(diào)查
3.1 保險(xiǎn)公司經(jīng)營觀念發(fā)生了翻天覆地的變化
在車險(xiǎn)改革之前，監(jiān)管部門對(duì)車險(xiǎn)條款費(fèi)率進(jìn)行統(tǒng)一制訂，當(dāng)負(fù)責(zé)車險(xiǎn)運(yùn)營的保險(xiǎn)公司經(jīng)營出現(xiàn)虧損時(shí)，可直接向監(jiān)管部門提高費(fèi)率。可以說，在改革之前，我國車險(xiǎn)保險(xiǎn)公司處于一種計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，保險(xiǎn)公司處于"旱保收"的地位，相關(guān)管理機(jī)制和市場營運(yùn)水平非常僵化。進(jìn)行車險(xiǎn)改革之后，一切都以市場為準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司真正的參與市場競爭，進(jìn)行優(yōu)勝劣汰，各大保險(xiǎn)公司面臨的壓力空前巨大。因此，在改革八年以來，各大保險(xiǎn)公司都進(jìn)行了業(yè)務(wù)調(diào)整和公司體制改革，許多現(xiàn)代化的管理手段和管理風(fēng)險(xiǎn)管理等都已經(jīng)被各大保險(xiǎn)公司熟練應(yīng)用。同時(shí)各大公司的經(jīng)營理念已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，已經(jīng)由過去的老爺作風(fēng)轉(zhuǎn)變成現(xiàn)在的顧客是上帝，利潤為中心的經(jīng)營理念。
3.2 產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)意識(shí)得到加強(qiáng)
保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)改革前不重視經(jīng)營效益，主要競爭手段為：高手續(xù)費(fèi)、高回扣的削價(jià)競爭。各大公司非常缺乏服務(wù)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和開拓精神。主要變現(xiàn)為：服務(wù)態(tài)度差，費(fèi)率高。改革后，這些現(xiàn)象得到了根本的遏制，各大保險(xiǎn)公司已經(jīng)建立起自己的客戶影響手段，一切以顧客為上帝、以利潤為中心。具體主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（1）產(chǎn)品創(chuàng)新。改革前的舊車險(xiǎn)有7個(gè)條款，其中包括2個(gè)主險(xiǎn)和5個(gè)附加險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制訂費(fèi)率，單據(jù)的格式也基本統(tǒng)一。車險(xiǎn)改革8年以來，各大保險(xiǎn)公司都已經(jīng)改革了經(jīng)營模式，對(duì)自己的各戶群進(jìn)行了細(xì)分，并制定了種類繁多的車險(xiǎn)產(chǎn)品。且各大保險(xiǎn)公司都已經(jīng)成立了自己的產(chǎn)品部門，經(jīng)常根據(jù)市場的反應(yīng)，來調(diào)整老產(chǎn)品和制定新產(chǎn)品。據(jù)不完全，2010年我國各類車險(xiǎn)品種已經(jīng)多達(dá)500種，改革成效非常的明顯。
（2）服務(wù)創(chuàng)新。在這八年中，車險(xiǎn)費(fèi)率不斷下降，保險(xiǎn)公司為了提高市場競爭力，就必須對(duì)自身的服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，以提高自己的利潤率。一是首次引入了“保險(xiǎn)人的義務(wù)”條款在車險(xiǎn)條款中，使對(duì)保險(xiǎn)人的約束空前的增加，對(duì)投保人的利益進(jìn)行了保護(hù)。二是不斷推出特色服務(wù)措施，使得各大保險(xiǎn)公司的核心競爭力不斷提高。三是進(jìn)一步強(qiáng)化品牌意識(shí)。比如，實(shí)行24小時(shí)值班服務(wù)制度；成立客戶救助服務(wù)中心，與“122”、“120”實(shí)行聯(lián)動(dòng)服務(wù)；實(shí)行客戶經(jīng)理制，對(duì)保戶從承保、理賠專人負(fù)責(zé)服務(wù)到底，加強(qiáng)感情聯(lián)系，增強(qiáng)保戶對(duì)保險(xiǎn)公司的信賴感。
3.3 經(jīng)營水平逐步提高
（1）各大公司經(jīng)營管理科學(xué)化。
非壽險(xiǎn)精算技術(shù)被廣泛的應(yīng)用在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定方面，根據(jù)從人、從車、從地域以及安全駕駛等多方面因素，綜合考慮費(fèi)率的厘定和條款。在各大保險(xiǎn)公司的經(jīng)營過程中，業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度不斷加強(qiáng)，同時(shí)也基本實(shí)現(xiàn)了信息化化管理，管理營運(yùn)水平空前提高。
（2）經(jīng)營管理化。
車險(xiǎn)改革使得市場發(fā)生了翻天覆地的變化。面對(duì)激烈的市場競爭保險(xiǎn)公司開始進(jìn)行了市場細(xì)分，注意客戶群和目標(biāo)市場的選擇，同時(shí)根據(jù)市場細(xì)分的結(jié)果進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出一批針對(duì)性強(qiáng)且富有公司自身特點(diǎn)的產(chǎn)品，滿足了不同地區(qū)不同類型人群對(duì)于車險(xiǎn)的需求。比如說有些壽險(xiǎn)公司根據(jù)收入狀況，將個(gè)體投保者分為富豪階層、富裕階層、小康階層、溫飽階層、貧困階層五個(gè)階層。然后再根據(jù)自身與市場的分析，從中選擇或創(chuàng)造最具競爭優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)。
（3）采用先進(jìn)的管理機(jī)制和管理手段。
車險(xiǎn)改革這八年以來，所有的保險(xiǎn)公司都進(jìn)行了業(yè)務(wù)流程調(diào)整，都在自己的業(yè)務(wù)流程之中引入了服務(wù)的理念。同時(shí)，公司內(nèi)部的管理機(jī)制和管理手段也進(jìn)行了改革，各大保險(xiǎn)公司的競爭性和服務(wù)性更強(qiáng)，基本上符合現(xiàn)代企業(yè)的特征。
3.4 保險(xiǎn)監(jiān)管理念得到轉(zhuǎn)變
八年的車險(xiǎn)市場化改革不僅深刻的影響了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理，也促使保險(xiǎn)監(jiān)管的監(jiān)管方式、監(jiān)管重點(diǎn)和監(jiān)管手段發(fā)生了改變。車險(xiǎn)改革前，檢查公司是否嚴(yán)格執(zhí)行保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)頒條款是對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管重點(diǎn)；現(xiàn)場檢查是主要的監(jiān)管方式；處罰是最常采用的監(jiān)管手段。車險(xiǎn)改革以后，監(jiān)管重點(diǎn)轉(zhuǎn)移為促進(jìn)公司發(fā)展，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司科學(xué)經(jīng)營、防范風(fēng)險(xiǎn)；現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合為主要采用的監(jiān)管方式，提高了工作效率和監(jiān)管水平。
4 對(duì)將來車險(xiǎn)市場發(fā)展的兩點(diǎn)建議
4.1 繼續(xù)完善各大保險(xiǎn)公司的信息共享平臺(tái)，并最終實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)
車險(xiǎn)費(fèi)率的制定是需要依據(jù)數(shù)據(jù)的積累才能進(jìn)行的，因此需要在我國車險(xiǎn)市場上建立一個(gè)信息共享平臺(tái)，以達(dá)到積累車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，并依據(jù)這些費(fèi)率進(jìn)行車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)核算以及相關(guān)車險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率制定等，同時(shí)這也為車險(xiǎn)的精算提供了科學(xué)的依據(jù)。全國首個(gè)商業(yè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)試點(diǎn)工作于2009年11月底在浙江省正式上線運(yùn)行。今年隨著上海、北京、浙江、貴州、四川、青海、甘肅、新疆等多數(shù)省市（自治區(qū)）“商業(yè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)”的上線使用，其它城市也將陸續(xù)推出商業(yè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)，將實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車險(xiǎn)信息的合并對(duì)接，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)與交管部門數(shù)據(jù)的交互共享。平臺(tái)上線運(yùn)行以后，將統(tǒng)一商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的使用標(biāo)準(zhǔn)，建立安全駕駛、客戶忠誠度、無賠款優(yōu)待等商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子使用規(guī)則，使保費(fèi)計(jì)算更透明、更準(zhǔn)確。這一工作應(yīng)繼續(xù)大力推進(jìn)，并努力實(shí)現(xiàn)最終的全國聯(lián)網(wǎng)。建立全國性的車險(xiǎn)信息共享平臺(tái)無論是對(duì)車險(xiǎn)保險(xiǎn)公司還是對(duì)客戶及車險(xiǎn)行業(yè)管理者都具有非凡的意義。
4.2 加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)市場競爭方式的不斷轉(zhuǎn)型
目前，我國車險(xiǎn)市場上的各大保險(xiǎn)公司，在車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及相關(guān)客戶群細(xì)分的工作上，相關(guān)的車險(xiǎn)市場基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和專業(yè)技術(shù)能力的相關(guān)積累不夠。在我國車險(xiǎn)市場上的產(chǎn)品多是簡單的相互模仿，真正的具有創(chuàng)新意義的產(chǎn)品非常少，各大公司提供的產(chǎn)品同質(zhì)化程度非常高。因此，在我國車險(xiǎn)市場上需要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，以提高整個(gè)車險(xiǎn)市場的活力。這一點(diǎn)可以向老牌保險(xiǎn)業(yè)務(wù)強(qiáng)國——英習(xí)，師夷長技以“自強(qiáng)”，比如說Norwich Union早幾年前就實(shí)行了在車上安裝一種駕駛行為監(jiān)視系統(tǒng)，各個(gè)投保人的各種駕駛習(xí)慣將直接影響到車險(xiǎn)費(fèi)率，這樣就最大限度的實(shí)現(xiàn)了公平開車，公平付費(fèi)。除了創(chuàng)新同時(shí)也要改變當(dāng)前市場上以單純模仿和降低費(fèi)率為主要手段的惡性競爭，建立一種真正的以產(chǎn)品創(chuàng)新為核心的競爭模式。
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