金融消費者合法權(quán)益保護現(xiàn)狀及完善對策論文
金融市場，是國民經(jīng)濟的重要組成部分，在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中發(fā)揮著重要作用。 現(xiàn)階段，我國金融消費者權(quán)益保護還處于空白階段，需通過完善立法、建立專門的保護機構(gòu)，建立符合我國國情的金融消費者保護體系， 促進我國金融市場的穩(wěn)健發(fā)展。
一、現(xiàn)狀分析。
（ 一） 金融消費者維權(quán)意識亟需加強。
在金融市場中，當(dāng)金融消費者權(quán)益受侵害時，直接向侵權(quán)金融機構(gòu)投訴，爭取取協(xié)商解決，或向侵權(quán)金融機構(gòu)監(jiān)管部門舉報者較多，而采取向消費者協(xié)會或行業(yè)協(xié)會投訴、申請仲裁委員會仲裁和向法院提起訴訟的金融消費者少而又少。 這說明金融消費者認為申請仲裁委員會仲裁和向法院提起訴訟程序多、成本高、且把握不大。 同時，也反映了農(nóng)村金融消費者的維權(quán)意識不強。
（ 二） 侵犯金融消費者權(quán)益形式多樣化。
在金融市場中， 金融消費者被侵權(quán)的形式多種多樣：一是知情權(quán)受到侵犯；二是自由選擇權(quán)受到侵犯；三是金融服務(wù)權(quán)受到侵犯。
（ 三） 金融消費者權(quán)益維權(quán)工作尚無固定模式。
近年來，隨著監(jiān)管部門對金融消費者權(quán)益保護工作的重視，切實加強了對消費者保護工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和明確了辦事機構(gòu)。
二、存在問題。
（ 一） 金融消費者權(quán)益保護立法工作滯后。
當(dāng)前，《 中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》， 是我國在保護消費者合法權(quán)益方面的基本法律，為普通消費市場的消費者提供了強有力的法制保障。 該法規(guī)定“ 消費者為生活消費需要購買、使用商品或接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護”,金融消費者尚未納入被保護范圍。 由于立法理念的局限性導(dǎo)致相應(yīng)的民事救濟制度十分薄弱，如果金融消費者與金融機構(gòu)之間產(chǎn)生糾紛被訴至法院，只能適用《 民法通則》及《 合同法》中有關(guān)誠實信用、公平交易等原則，作為權(quán)利主張的依據(jù)，金融消費者諸多應(yīng)有權(quán)利難以得到保護。
（ 二） 缺少專職金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。
目前，我國金融監(jiān)管機構(gòu)中，沒有專門負責(zé)金融消費者保護工作的部門，加之縣級以下沒有證券、保險等分業(yè)監(jiān)管機構(gòu)， 盡管監(jiān)管部門成立了金融消費者權(quán)益保護中心，履行有關(guān)的金融消費者權(quán)益糾紛案件，但對于證券、保險行業(yè)有關(guān)的金融消費者權(quán)益糾份案件，金融消費者權(quán)益保護中心還沒有強制手段落實解決，這樣既降低了案件解決效率，更容易讓廣大金融消費者產(chǎn)生誤解，不利于金融消費者權(quán)益保護工作的健康發(fā)展。
（ 三） 金融消費者訴訟制度存在缺陷。
目前，《 消費者權(quán)益保護法》 規(guī)定了消費者的索賠權(quán)，但消費者權(quán)益保護的真正落實仍取決于訴訟制度，尤其是民事訴訟制度。 由于國內(nèi)還沒有建立金融消費者公益訴訟制度，單個金融消費者與金融機構(gòu)相比，往往處于弱勢地位，維權(quán)成本相對較高，不僅需要耗費大量精力和財力，而且金融消費維權(quán)成功率相對較低。 因此，大多數(shù)金融消費者即使權(quán)益受到侵害，也會自動放棄維權(quán)，不愿意通過訴訟解決。
三、對策建議。
（ 一） 為維護金融消費者權(quán)益提供法律保障。
對《 消費者權(quán)益保護法》、《 中國人民銀行法》、《 商業(yè)銀行法》、《 保險法》等相關(guān)法律進行補充完善，在相關(guān)條款中增加對金融服務(wù)關(guān)系與金融消費者權(quán)益保護調(diào)整的相關(guān)規(guī)定，完善法律救助，賦予金融消費者對金融機構(gòu)的事后追償權(quán)和相關(guān)機構(gòu)金融消費者投訴裁量權(quán)，細化金融機構(gòu)告知、提示、保密、信息披露等義務(wù)，防止金融消費者合法權(quán)益被侵犯。
（ 二） 建立權(quán)益保護聯(lián)席會議制度。
鑒于人民銀行維護金融穩(wěn)定的法定職能、分支機構(gòu)點多面廣的區(qū)位優(yōu)勢和在征信管理、銀行卡、人民幣管理、支付結(jié)算管理等領(lǐng)域?qū)鹑诰S權(quán)的相對獨立和保障作用，建議國務(wù)院以立法形式，明確人民銀行牽頭負責(zé)金融消費者權(quán)益保護和申訴處理工作；在人民銀行分支機構(gòu)內(nèi)部逐級設(shè)立金融消費者維權(quán)部門，專職負責(zé)轄區(qū)的金融消費者權(quán)益保護和申訴處理工作。
（ 三） 建立便捷投訴機制。
建議金融機構(gòu)加大信息披露力度，提供真實、準確、完整和及時的信息，以滿足金融消費者的信息需求，對于金融消費者與金融機構(gòu)的爭議， 要通過專門的投訴受理部門，建立金融消費者投訴信息數(shù)據(jù)庫，根據(jù)投訴次數(shù)、涉及金額進行分類、調(diào)查、核實和調(diào)解，并通過定期的信息分析，識別潛在的金融消費者保護工作中存在的問題，為規(guī)章政策的制訂提供參考，使金融消費者的意見被重視和采納。
（ 四） 營造輿論氛圍。
人民銀行應(yīng)牽頭組織各級金融機構(gòu)， 通過網(wǎng)絡(luò)媒體、服務(wù)窗口、各種推介會，積極宣傳金融消費者保護工作和金融維權(quán)的申訴渠道，使廣泛宣傳成為提升服務(wù)、接受群眾監(jiān)督的自覺行為。 組織金融機構(gòu)員工認真學(xué)習(xí)《 金融消費者權(quán)益保護實施辦法》， 深刻認識保護金融消費者權(quán)益的深遠意義，對金融消費者提供服務(wù)時，努力維護客戶知情權(quán)、選擇權(quán)的需要，進行充分的信息披露和風(fēng)險提示，誠信經(jīng)營。
（ 五） 提升整體服務(wù)水平。
做好金融消費者權(quán)益保護工作，是實現(xiàn)銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的必然要求。 金融消費者是整個銀行業(yè)市場中最活躍的因素，他們既是資金的供給者，也是資金的需求者，具有廣泛性、流動性，離開了金融消費者，銀行業(yè)系統(tǒng)就無法正常運行，以犧牲金融消費者的利益換取銀行業(yè)的發(fā)展是本末倒置、竭澤而漁。 保護金融消費者是銀行機構(gòu)的法定義務(wù)，強化金融消費者權(quán)益保護，不僅有利于推動銀行業(yè)進一步豐富產(chǎn)品類型和提升服務(wù)質(zhì)量，充分發(fā)揮其推動經(jīng)濟發(fā)展的發(fā)動機作用， 提升國民經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)量和效率，同時可以推動銀行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，致力于打造良好的形象，提升行業(yè)聲譽，增強全面風(fēng)險管理理念，謀求長期穩(wěn)健發(fā)展，從而在根本上防范和化解金融風(fēng)險，提高銀行體系的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。網(wǎng)點柜員作為金融消費者的直接接觸者，處在金融消費者權(quán)益保護的前沿陣地，必須做到在金融消費者購買金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)時，對金融消費者的財產(chǎn)安全進行保護，個人隱私和消費信息充分保密，對金融消費者購買的金融產(chǎn)品、接受的金融服務(wù)進行如實告知，讓金融消費者自主選擇金融產(chǎn)品或金融服務(wù)，進行公平交易。
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