加入ＷＴＯ對我國保險業的挑戰及對策
加入ＷＴＯ對我國保險業的挑戰及對策 摘要：面對加入ＷＴＯ給我國保險業帶來的巨大挑戰，如何趨利避害，促進民族保險業質的飛躍，是一個重要課題：應做好我國保險業發展的長遠規劃;完善保險法規，強化市場監管;培育民族保險業的“航母”;加強保險人才的培養;積極應對電子商務潮流。
世紀之交，我國加入世界貿易組織（ＷＴＯ）的談判進程將逐步加快。對保險業而言，加入ＷＴＯ就意味著我國保險業要逐步對外全面開放，要與國際保險市場全面接軌。從長遠看，外資保險公司帶來的先進的保險技術和經營管理經驗，不僅有利于深化我國保險體制改革，加快保險業結構調整和經營機制轉換的步伐，而且有利于完善和發展我國保險市場體系，豐富我國的保險品種供給。但從短期看，面對著國際保險市場的激烈競爭，無論從哪方面說，都會給我國保險業帶來巨大的挑戰。
一、加入ＷＴＯ我國保險業所面臨的挑戰
眾所周知，與國外幾百年的保險發展歷史相比較，我國的保險業還十分幼稚，“尚處于一個拓荒時期”，保險業的真正發展也就是改革開放至今的２０年的時間。據有關統計資料表明，截至１９９８年底，我國的保險深度（保費收入占ＧＤＰ的比重）為１．７５%，居世界第５５位，保險密度（人均保費）為１２美元，居世界第６０位;就單個保險企業而言，我國現有的１３家民族保險公司中，保費收入最高的是中國人壽保險公司，１９９８年其保費收入為５３０億元人民幣，最低的公司年保費收入還不過億元。這充分說明我國當前保險業的整體水平、保險企業的整體實力尚無法與國外保險公司相抗衡。具體而言，加入ＷＴＯ，我國保險業所面臨的挑戰主要表現在：
（一）現有的保險市場格局將被打破。隨著外資保險公司的搶灘登陸，中國保險市場主體的競爭將具有國際性，中國原有的市場主體格局自然會被打破。目前全球大約有３００多家保險公司制訂了開發中國保險市場的計劃。符合進入條件的外國保險機構將以分公司或合資形式進入，進入的主體可能有保險公司、再保險公司、保險經紀公司、保險顧問公司等。隨著保險市場的擴容，盡管新興的內資保險公司業務規模會逐步擴大，但外資保險公司的市場份額也會逐步提高，因而國內保險公司的市場占有率會在一段時期內持續下降。
（二）現有的保險市場業務結構面臨挑戰。保險市場業務結構由直接保險業務（即原保險業務）、再保險業務和保險中介業務構成。我國原保險業務市場發育較快，但缺乏相匹配的轉移風險的再保險市場。我國現在的情況是，保險公司應該分保（即再保險）的業務分不出去，不應該自留的不得不自留，某些業務因得不到分保支持而無法提供服務，導致外幣業務過份依賴國外再保險市場。就中介業務而言，個人代理業務異軍突起，但由于專業化經營的保險代理公司、保險經紀公司尚未出現，中介業務結構單一化，從而導致整個保險市場的業務結構難以豐滿，對不規范的市場行為也未起到應有的制約作用。因此，加入ＷＴＯ后，境內再保險業務容量將面臨考驗;再保險和原保險未協調發展的狀況一時難以改變;中介業務市場的結構性缺陷一定程度上會影響民族保險業中介市場的發育和拓展，影響保險資源的深度開發和優化配置，影響保險業的經營效率，從而弱化我國保險業參與國際競爭的能力。
（三）保險市場監管面臨壓力。如何建立適合我國國情且又與國際慣例接軌的保險監管體系，是一個亟待解決的課題。《中華人民共和國保險法》自１９９５年１０月１日頒布實施以來，對我國保險市場的監管工作提供了可靠的法律依據，但由于與之相配套的相關法律法規尚未出臺或雖已出臺但又不完備，因而從總46體上來說，我國保險市場監管的法制建設不健全，監管手段和監管水平相當落后。與此相適應，目前我國對外資保險公司的管理仍執行１９９２年制定的《上海外資保險公司管理暫行條例》，但事易時移，當今上海乃至全國的保險市場發生了很大變化，《條例》的局限性顯而易見;且有些條文與《保險法》不相協調，造成對內外資保險公司監管法規的不統一。可以說，對國外保險公司進入中國保險市場的審批、監管，目前基本上無法可依。
（四）保險人才的流失將趨于頻繁。從已經進入中國市場的外資保險公司來看，除少數專業人員如核保、精算等人員外，一般都采取人才本土化策略。近幾年來，急欲叩開中國保險大門的國外保險公司采取在高校設立獎學金等多種形式為我國培養專業人才，這一方面有利于培育中國的市場，另一方面也是為其在中國的開業作鋪墊。而在外資保險公司面前，內資保險公司因體制和機制等原因對一些年輕的專業人才失去了吸引力。從整個保險市場來看，專業人才的流動屬于人才資源的合理配置，對市場的培育不無益處，但客觀上會對本來就人才不足的內資保險公司造成影響。
（五）電子商務對我國傳統保險業的挑戰。目前電子商務在美國、西歐等發達國家和地區的發展極為迅速。電子商務的廣泛普及，不僅有利于推動世界經濟的全球化進程，而且也給作為經濟重要組成部分的保險業帶來強大的沖擊，使傳統的保險服務方式正在發生深刻的變化，保險電子化已成為各家保險公司關注的熱點。據美國獨立保險人協會預測，今后１０年內商業保險交易的３１%和個人險種的３７%將通過全球互聯網進行。由此可以看出，網上保險的市場是非常巨大的。目前世界各國的大保險公司都在采取各種積極措施，來順應這種世界性的電子商務潮流，拓展各自的電子商務，以求在不久的將來在激烈的市場競爭中占據優勢。這一切都給我國傳統的保險業提出了嚴峻挑戰。
二、我國保險業的應對之策
（一）做好我國保險業發展的長遠規劃。為了推動我國民族保險業的長足發展，使之以更新的姿態積極參與國際保險市場的競爭，就必須明確目標，統籌安排，制定出我國保險業發展的長遠規劃，以促使我國保險業有目標、有計劃、有步驟地健康發展。所謂“有目標”，就是從戰略的角度來考慮和制定旨在推動保險業發展的短期、中期和長期規劃。在短期內應實施我國保險業發展的產業政策和相關的法律法規;在中期應加快培育保險市場主體，逐步建立一個市場主體多元化、地區分布合理、以民族保險業為主導的具有局部開放性的保險市場體系，并規劃出適應我國國情的保險業發展的總體目標與基本框架;在長期應堅持對外全面開放政策，既積極與國際慣例接軌，又鼓勵民族保險業走出國門，積極參與國際競爭，促使保險業向縱深發展。
所謂“有計劃”，就是要搞好保險市場主體的發展規劃，有計劃地逐步批設少量高起點、規范化的中外保險公司，寧缺勿濫，以避免各類形形色色的保險機構爭相成立，一哄而上，形成大起大落、畸形發展的不良局面，從而造成保險資源的巨大浪費。
所謂“有步驟”，就是根據我國保險市場目前狀況及今后走勢，對外開放應采取由點到面，逐步推進的穩妥方式，分別進行時間上的分段開放和空間上的分批開放的具體安排。
（二）完善保險法規，強化市場監管。法制建設是保證保險市場健康持續發展的前提。當前應加快制定完善的且與《保險法》相配套的行政法規和業務規章，建立償付能力、業務經營、市場準入、中介組織、從業資格、風險管理、人才培養、績效考核的評價指標以及反不正當競爭等法規體系，嚴格界定社會保險與商業保險的界限，規范保險經營行為，堅決取締違法違規經營，清理整頓保險市場秩序。要增設保險監管機構，延伸保險監管的觸角，擴大保險監管網絡的覆蓋面，及時了解各保險主體的市場動向。要建立保險信用評級制度、信息披露制度和電子信息監管網絡，快速收集和高效處理保險機構的各類經營數據，準確把握各保險主體的資產規模、業務結構、費用支出、賠償給付等情況，做到監管的全程化、動態化、持續化。
（三）培育民族保險業的“航母”。實踐證明，在競爭日益國際化的保險市場上，我國保險業要想立于不敗之地，就必須培育一批具有雄厚實力和國際知名度的民族保險業的大公司、大集團。因此，國內保險公司必須轉變經營觀念，樹立效益成本的經營思想，變粗放式經營為集約式經營，苦練內功，提高風險管理及技術處理水準，并以提供高質量的保險服務為手段，使自身在競爭中立于不敗之地。國家有關部門應借鑒日本的做法，重點選擇幾家條件好的保險公司進行扶持，在資源的配置上實行傾斜政策，以集中有限資金和技術，加大投資力度，提高民族保險業的大公司、大集團的保險產品技術含量和市場占有率，增強其綜合實力，發揮其在壯大民族保險業、與外國保險公司抗衡方面的主導作用。
（四）加強保險專業人才的培養。現代保險業的核心競爭力最終體現在人才的競爭上。中國保險業應加強自身高素質、專業人才隊伍的建設，大力挖掘和培養一大批懂保險知識、電腦技術等方面知識的高素質、高技術、高水準的綜合型保險專業人才，以期在激烈的國際保險市場競爭中不斷提升民族保險業的競爭力。
（五）積極應對電子商務潮流。面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業應積極準備，精心策劃，利用互聯網進行保險宣傳和銷售保險產品以及提供全方位的保險服務活動，并通過電子商務加強與國內外保險公司的業務往來和經驗交流。為此，我們既要充分認識到網上保險這一新的發展趨勢，積極應對電子商務潮流的到來，同時又要注意到電子商務尚存在著許多亟待解決的問題，如網絡犯罪等，因此對待電子商務保險要量力而行，謹慎從事，不可盲從，以切實維護保險交易的安全性。
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