日本存款保險(xiǎn)制度
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日本存款保險(xiǎn)制度
日本存款保險(xiǎn)制度設(shè)立于1971年。根據(jù)《存款保險(xiǎn)法》，日本存款保險(xiǎn)公司(Deposit Insurance Corporation of Japan,簡(jiǎn)稱DICJ)緊接著于1971年7月1日正式成立。日本存款保險(xiǎn)公司的初始資本金為4.5億日元，其中，日本政府、日本央行和私人金融機(jī)構(gòu)各出資1/3。此后，日本政府又于1996年7月出資50億日元從房屋貸款管理公司(Housing Loan Administ
ration Corporation，簡(jiǎn)稱HLAC)購(gòu)買了其轉(zhuǎn)出的不良房屋抵押貸款。現(xiàn)在，日本政府的資本金占日本存款保險(xiǎn)公司全部資本金的95%。
自1977年以來(lái)，日本金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)事件層出不窮，日本存款保險(xiǎn)公司主要運(yùn)用兩種方法來(lái)處理銀行倒閉問(wèn)題。第一種是償付法，DICJ在最高限額內(nèi)賠付存款金給存款人;第二種稱為購(gòu)買和接管法，DICJ找到一家愿意兼并倒閉銀行的合作者來(lái)對(duì)銀行進(jìn)行重組，并由它接管倒閉銀行的良性存款，DICJ通過(guò)對(duì)合作者提供資金援助來(lái)幫助倒閉銀行順利破產(chǎn)或者被兼并。
當(dāng)一家銀行破產(chǎn)時(shí)，金融服務(wù)廳廳長(zhǎng)將指派破產(chǎn)管理人管理破產(chǎn)銀行的事務(wù)，在其管理期間要從普通資產(chǎn)中剝離出不良資產(chǎn)，然后將不良資產(chǎn)賣給DICJ下屬的處置回收機(jī)構(gòu)(Resolutions and Collection Corporation,簡(jiǎn)稱RCC)，而且破產(chǎn)管理人要找到愿意兼并倒閉銀行的合作者來(lái)并購(gòu)破產(chǎn)銀行的良性資產(chǎn)。當(dāng)找到一家這樣的銀行時(shí)，這個(gè)處置過(guò)程即告結(jié)束，破產(chǎn)管理人也因完成使命而告解職。如果長(zhǎng)時(shí)間找不到這樣的銀行，破產(chǎn)銀行的事務(wù)將暫時(shí)移交給DICJ在今年三月成立的一個(gè)下屬機(jī)構(gòu)——日本橋銀行(the Bridge Bank of Japan)做短期管理，直到確定一家愿意并購(gòu)破產(chǎn)銀行的金融機(jī)構(gòu)為止。DICJ通過(guò)對(duì)合作金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)務(wù)支持使其兼并或者接管問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)來(lái)解決銀行破產(chǎn)事件。去年，DICJ運(yùn)用購(gòu)買和接管法已經(jīng)處置了兩家銀行、7家信用聯(lián)盟和28家信用組合。
綜上所述，DICJ在處置問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的過(guò)程中所發(fā)揮的作用可以歸納為四種：第一，推行存款保險(xiǎn)制度，為儲(chǔ)戶設(shè)立安全網(wǎng);第二，恢復(fù)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管地位;第三，支持整理回購(gòu)機(jī)構(gòu)(RCC)的回購(gòu)業(yè)務(wù)，追訴相關(guān)人員的法律責(zé)任;最后，將破產(chǎn)銀行的不良債權(quán)予以資本化以及收購(gòu)健全金融機(jī)構(gòu)的不良債權(quán)。
設(shè)計(jì)方案和運(yùn)行機(jī)制
組織和人事?tīng)I(yíng)運(yùn)委員會(huì)(the Policy Board)下屬于日本存款保險(xiǎn)公司(DICJ)，負(fù)責(zé)DICJ的重大營(yíng)運(yùn)決策，其成員包括營(yíng)運(yùn)委員(八名以內(nèi))及該機(jī)構(gòu)之理事長(zhǎng)、理事(原為一名，1998年改為四名)，其中，營(yíng)運(yùn)委員由理事長(zhǎng)自金融業(yè)務(wù)專家中挑選提名，經(jīng)金融再生委員會(huì)及大藏大臣認(rèn)可后任命，一般由日本銀行協(xié)會(huì)聯(lián)合會(huì)及其他金融機(jī)構(gòu)團(tuán)體代表?yè)?dān)任，當(dāng)前的營(yíng)運(yùn)委員會(huì)有8名成員。上面提到的四種業(yè)務(wù)分別由四個(gè)部門負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)管理，截止到10月1日這四個(gè)部門的人員編制已達(dá)394人。問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的處置工作量很大，如追訴相關(guān)人員的經(jīng)營(yíng)責(zé)任和其他相關(guān)的專業(yè)業(yè)務(wù)等。DICJ有來(lái)自諸如財(cái)政部、法務(wù)省、警察廳、中央銀行、政府金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人實(shí)體等各方的業(yè)務(wù)專家來(lái)完成這些工作。我們的監(jiān)管當(dāng)局是財(cái)政部和金融服務(wù)廳，他們監(jiān)管著DICJ的各項(xiàng)工作。
會(huì)員資格法律中明確規(guī)定了納入存款保險(xiǎn)制度的金融機(jī)構(gòu)，如《銀行法》中規(guī)定的銀行，《長(zhǎng)期信用銀行法》中規(guī)定的長(zhǎng)期信用銀行，信用組合，信用聯(lián)盟，勞工銀行以及那些信用聯(lián)盟和信用組合所屬的聯(lián)邦銀行等。《保險(xiǎn)法》要求那些在日本設(shè)有主管機(jī)構(gòu)的金融實(shí)體必須加入存款保險(xiǎn)制度，所以那些沒(méi)有在日本設(shè)立主管機(jī)構(gòu)的外國(guó)銀行可以免于加入。
存款保險(xiǎn)制度囊括了活期賬戶(current account)，存款賬戶，定期存款，而那些以外幣和可轉(zhuǎn)讓存單形式存在的存款則不包括其中。當(dāng)儲(chǔ)戶將錢存入銀行時(shí)，在儲(chǔ)戶、投保銀行和存款保險(xiǎn)公司之間就自動(dòng)生成與保險(xiǎn)緊密相連的法律關(guān)系，保費(fèi)將由投保銀行支付給存款保險(xiǎn)公司。
保險(xiǎn)限額(insurance coverage)及保險(xiǎn)費(fèi)按慣例，世界上絕大多數(shù)的存款保險(xiǎn)制度都規(guī)定了保險(xiǎn)限額以規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)或?qū)⒋婵畋ｋU(xiǎn)制度的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降到最小。日本在1971年開(kāi)始采用存款保險(xiǎn)制度時(shí)，其保險(xiǎn)限額為100萬(wàn)日元，到1974年就增至300萬(wàn)日元。自1986年，包括本息在內(nèi)，存款保險(xiǎn)限額增至1000萬(wàn)日元后，至今就穩(wěn)定在該水平上。與以往通過(guò)并購(gòu)破產(chǎn)銀行的傳統(tǒng)做法不同的是從1976年DICJ開(kāi)始通過(guò)提供資金援助來(lái)解決銀行破產(chǎn)問(wèn)題。
DICJ是在1992年第一次通過(guò)提供資金援助來(lái)解決銀行破產(chǎn)問(wèn)題的。然而，自此之后，銀行破產(chǎn)事件逐年增加。因此，日本政府在2002年3月末從5年期臨時(shí)計(jì)劃的有限擔(dān)保制度轉(zhuǎn)為總體擔(dān)保制度。2002年4月1日即統(tǒng)計(jì)出了有限擔(dān)保總體規(guī)模的清單。10月初在東京，日本政府宣布他們將這個(gè)五年計(jì)劃期又延長(zhǎng)了兩年。當(dāng)前日本銀行部門的狀況已成為爭(zhēng)論的焦點(diǎn)，尤其是如何加速處理銀行的不良貸款以恢復(fù)日本經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題。在日本，絕大多數(shù)人都會(huì)通過(guò)使用銀行存單、信用卡等與銀行體制發(fā)生聯(lián)系，因此保持公眾對(duì)銀行體制的信任對(duì)于金融制度非常重要。為了在政府對(duì)存款全部擔(dān)保的情況下達(dá)到這個(gè)目的，日本政府已經(jīng)開(kāi)始考慮推行新型的存款賬戶。我們會(huì)同有關(guān)方面磋商后決定如何去做。
保險(xiǎn)費(fèi)由日本存款保險(xiǎn)公司(DICJ)的營(yíng)運(yùn)委員會(huì)(PB)負(fù)責(zé)制定，而DICJ的營(yíng)運(yùn)委員會(huì)的意見(jiàn)需得到財(cái)政部和金融監(jiān)督廳(Financial Supervisory Agency,簡(jiǎn)稱FSA)的委員同意方可執(zhí)行。保險(xiǎn)費(fèi)可由保險(xiǎn)費(fèi)率與上一個(gè)財(cái)年“合格存款”的總額相乘計(jì)算得出，其必須在下一個(gè)財(cái)年開(kāi)始的三個(gè)月內(nèi)支付。這則規(guī)定適用于納入存款保險(xiǎn)制度的所有金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，DICJ將“合格”的存款分為“特殊存款”和“其他存款”兩類。儲(chǔ)蓄存款、當(dāng)前存款(current deposit)和特殊的存款(specified deposits)都?xì)w類于“特殊存款”，而到期存款等則歸類于“其他存款”。保費(fèi)也會(huì)因存款所屬種類的不同而不同。對(duì)于目前這個(gè)財(cái)年來(lái)說(shuō)，“特殊存款”的保險(xiǎn)費(fèi)率為0.094%，而“其他存款”則為0.080%。從今年4月1日起，大部分存款將歸類于“特殊存款”，只有少量存款將歸類于“其它存款”。
資本金營(yíng)運(yùn)資金來(lái)自于本國(guó)市場(chǎng)購(gòu)買和發(fā)行由政府擔(dān)保的債券來(lái)籌集資金。2001年3月底，我們籌集的資金已將近20萬(wàn)億日元，其中8000億日元是在上一財(cái)年從債券市場(chǎng)上籌集而來(lái)的。
日本保險(xiǎn)制度
醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，都是日本社會(huì)保障體系中最重要的內(nèi)容之一。
日本自上世紀(jì)60年代建立起全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度，規(guī)定所有國(guó)民都要加入一種醫(yī)療保險(xiǎn)，具有強(qiáng)制性。日本醫(yī)療保險(xiǎn)分為健康保險(xiǎn)和國(guó)民健康保險(xiǎn)，統(tǒng)稱為公共醫(yī)療保險(xiǎn)，不僅覆蓋了全體國(guó)民和符合條件的在日本居住的外國(guó)人，對(duì)特殊人群還有相應(yīng)的醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目。
除此之外，日本還有退職者醫(yī)療制度和老人保健制度。退職者醫(yī)療制度的被保險(xiǎn)對(duì)象，是從公司退職的職員中具有領(lǐng)取老齡厚生養(yǎng)老金資格20年以上和40歲以后加入上述保險(xiǎn)時(shí)間達(dá)到10年以上、還沒(méi)有資格加入老人保健醫(yī)療的人群。老人保健制度的被保險(xiǎn)對(duì)象是參加了上述任何一種醫(yī)療保險(xiǎn)的75歲以上或者年齡65歲以上身體有障礙的人群。一旦到了75歲，都適用老人保健制度，享受更優(yōu)惠的醫(yī)療待遇。
日本醫(yī)療保險(xiǎn)的資金來(lái)源主要為被保險(xiǎn)者個(gè)人及其所在企業(yè)、單位繳納的保險(xiǎn)費(fèi)和國(guó)家的財(cái)政補(bǔ)貼。日本政府掌管的健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率分兩種，一種是8.2%，主要針對(duì)一般國(guó)民；另一種是9.43%(增加了1.23%的護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi))，主要針對(duì)40歲到64歲的國(guó)民。保險(xiǎn)費(fèi)由被保險(xiǎn)者個(gè)人及其所在單位各負(fù)擔(dān)50%。
隨著社會(huì)老齡化問(wèn)題日益嚴(yán)重，居高不下的醫(yī)療費(fèi)用給日本國(guó)家財(cái)政帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)。以2007財(cái)政年度為例，日本國(guó)民醫(yī)療費(fèi)總額高達(dá)34.1萬(wàn)億日元，達(dá)到GDP的6.6%。目前，日本用于社會(huì)保障的費(fèi)用每年以1萬(wàn)億日元的速度增長(zhǎng)，其中主要用來(lái)支付醫(yī)療補(bǔ)貼和養(yǎng)老年金。目前，野田政府正在討論能否通過(guò)提高稅收等途徑充實(shí)財(cái)源。
從日本的醫(yī)療保險(xiǎn)制度中，我國(guó)可以得到以下幾點(diǎn)啟示：
一是要完善全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度。從日本目前財(cái)政負(fù)擔(dān)過(guò)重的教訓(xùn)來(lái)看，在全面醫(yī)療保險(xiǎn)中可以適當(dāng)提高個(gè)人負(fù)擔(dān)的比例。此外，要鼓勵(lì)有能力的單位和政府機(jī)構(gòu)拿出更多資金投入醫(yī)保。
二是要對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的監(jiān)督管理。日本看病很少有宰患者、多開(kāi)藥的現(xiàn)象，因?yàn)槭轻t(yī)藥分開(kāi)，醫(yī)院不直接售藥，患者要拿著醫(yī)生的處方到藥局買藥，售藥收入與醫(yī)生沒(méi)有關(guān)系。一旦發(fā)現(xiàn)多開(kāi)藥的現(xiàn)象，就要嚴(yán)肅處理。
三是對(duì)老年人要有適當(dāng)照顧。中國(guó)已進(jìn)入了未富先老的社會(huì)，老年人收入低、喪失勞動(dòng)能力、體弱多病，要讓中國(guó)成為尊老敬老、讓老人安心的社會(huì)，必須在醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用方面有所體現(xiàn)，像日本一樣對(duì)老人有所傾斜。從這個(gè)角度看，中國(guó)也應(yīng)實(shí)施老齡醫(yī)療制度，到了70歲后，患者負(fù)擔(dān)部分應(yīng)相應(yīng)減少。
日本的醫(yī)療保險(xiǎn)制度
1961年，日本修改了運(yùn)行35年的《健康保險(xiǎn)法》,制定了全民必須參加《醫(yī)療保險(xiǎn)法》，要求公平地向全體國(guó)民提供醫(yī)療服務(wù)，目前日本國(guó)民醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率為99％，為世界之最。
醫(yī)療保險(xiǎn)可分為２大類，一類被用者保險(xiǎn)或稱之職工健康保險(xiǎn)，其中可分為共濟(jì)組合保險(xiǎn)，組合掌管保險(xiǎn)、政府掌管保險(xiǎn)，船員保險(xiǎn)等占65.9％，另一類是國(guó)民健康保險(xiǎn)，主要是農(nóng)業(yè)人口，退休老人，自由職業(yè)者，其可分為市町村國(guó)保、組合國(guó)保２種，占34.1％。
醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)來(lái)源，個(gè)人按收入８％交納，不足部分由國(guó)家及地方財(cái)政補(bǔ)貼，凡參加醫(yī)療保險(xiǎn)均可報(bào)銷一定比例的醫(yī)療費(fèi)用，大部分為80%至90%,自付10%至20%,家屬可報(bào)銷70%至80%,凡醫(yī)療費(fèi)6.7萬(wàn)元/月以上,超額部分實(shí)行全額報(bào)銷。
對(duì)承擔(dān)醫(yī)療保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)即醫(yī)院、診所和藥房都要簽定承擔(dān)醫(yī)療保險(xiǎn)任務(wù)的合同，合同由地方政府及保險(xiǎn)組合聯(lián)合審批。醫(yī)療保險(xiǎn)一般不實(shí)行定點(diǎn)醫(yī)療，病人有自由選擇醫(yī)院和醫(yī)師的權(quán)利。醫(yī)療保險(xiǎn)支付標(biāo)準(zhǔn)，由厚生省中央社會(huì)保險(xiǎn)醫(yī)療協(xié)會(huì)第２年修訂１次，患者就醫(yī)時(shí)，除了自付掛號(hào)費(fèi)和自付部分外，其余醫(yī)療費(fèi)用由醫(yī)院每月向醫(yī)療保險(xiǎn)組織提供結(jié)算清單和票據(jù)，報(bào)酬計(jì)算論據(jù)《醫(yī)療保險(xiǎn)點(diǎn)數(shù)表》進(jìn)行積分計(jì)算，每點(diǎn)分值為10日元。如住院進(jìn)行消化道潰瘍?cè)\療，住院費(fèi)、診療費(fèi)、檢查費(fèi)累計(jì)為１萬(wàn)點(diǎn)。合計(jì)費(fèi)用為１０萬(wàn)日元。但保險(xiǎn)組織對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的支付相當(dāng)嚴(yán)格，需由醫(yī)療保險(xiǎn)支付基金和醫(yī)療顧問(wèn)聯(lián)合審核后方支付。
要加入國(guó)民健康保險(xiǎn)必須到附近的市政局繳納保險(xiǎn)費(fèi)和辦理手續(xù)。加入國(guó)民健康保險(xiǎn)后的醫(yī)療費(fèi)個(gè)人只須承擔(dān)30％。當(dāng)受傷或患病需接受治療時(shí)，請(qǐng)出示保險(xiǎn)證，但保險(xiǎn)試用范圍之外的醫(yī)療費(fèi)的全額，則須要由自己負(fù)擔(dān)。
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