報(bào)關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)：可保與不可保風(fēng)險(xiǎn)
導(dǎo)語：可保風(fēng)險(xiǎn)僅限于純風(fēng)險(xiǎn)。所謂“純風(fēng)險(xiǎn)”，是指只損失可能而無獲利機(jī)會(huì)的不確定性。既有損失可能又有獲得利機(jī)會(huì)的不確定性則稱為“投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)”。
并非所有的純風(fēng)險(xiǎn)都是可保風(fēng)險(xiǎn)。純風(fēng)險(xiǎn)成為可保風(fēng)險(xiǎn)必須滿足下列條件：
(一)損失程度較高
潛在損失不大的風(fēng)險(xiǎn)事件一旦發(fā)生，其后果完全在人們的承受限度以內(nèi)，因此，對(duì)付這類風(fēng)險(xiǎn)根本無需采用物品，即使丟失或意外受損亦不會(huì)給人們帶來過大的經(jīng)濟(jì)困難和不便。但對(duì)于那些潛在損失程度較高的風(fēng)險(xiǎn)事件，如火災(zāi)、盜竊等，一旦發(fā)生，就會(huì)給人們?cè)斐蓸O大的經(jīng)濟(jì)困難。對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)便成為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。
(二)損失發(fā)生的概率較小
可保風(fēng)險(xiǎn)還要求損失發(fā)生的概率較小。這是因?yàn)閾p失發(fā)生概率很大意味著純保費(fèi)相應(yīng)很高，加上附加保費(fèi)，總保費(fèi)與潛在損失將相差無幾。如某地區(qū)自行車失竊率很高，有40%的新車會(huì)被盜，即每輛新車有40%的被盜概率，若附加營業(yè)費(fèi)率為0.1，則意味著總保費(fèi)將達(dá)到新車重置價(jià)格的一半。顯然，這樣高的保費(fèi)使投保人無法承受，而保險(xiǎn)也失去了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的意義。
(三)損失具有確定的概率分布
損失具有確定的概率分布是進(jìn)行保費(fèi)計(jì)算的首要前提。計(jì)算保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)客觀存在的損失分布要能作出正確的判斷。保險(xiǎn)人在經(jīng)營中采用的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生率只是真實(shí)概率的一個(gè)近似估計(jì)，是靠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、計(jì)算得出的。因此，正確選取經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)對(duì)于保險(xiǎn)人確定保費(fèi)至關(guān)重要。有些統(tǒng)計(jì)概率，如人口死亡率等，具有一定的“時(shí)效性”，像這種經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)人必須不斷作出相應(yīng)的調(diào)整。
(四)存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的
保險(xiǎn)的職能在于轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失和提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。所以，任何一種保險(xiǎn)險(xiǎn)種，必然要求存在大量保險(xiǎn)標(biāo)的。這樣，一方面可積累足夠的保險(xiǎn)基金，使受險(xiǎn)單位能獲得十足的保障;另一方面根據(jù)“大數(shù)法則”，可使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生次數(shù)及損失值在預(yù)期值周圍能有一個(gè)較小的波動(dòng)范圍。換句話說，大量的同質(zhì)保險(xiǎn)標(biāo)的會(huì)保證風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的次數(shù)及損失值以較高的概率集中在一個(gè)較小的波動(dòng)幅度內(nèi)。顯然，距預(yù)測(cè)值的偏差越小，就越有利于保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營。這里所指的“大量”，并無絕對(duì)的數(shù)值規(guī)定，它隨險(xiǎn)種的不同而不同。一般的法則是：損失概率分布的方差越大，就要求有越多的保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)人為了保證自身經(jīng)營的安全性，還常采用再保險(xiǎn)方式，在保險(xiǎn)人之間分散風(fēng)險(xiǎn)。這樣，集中起來的巨額風(fēng)險(xiǎn)在全國甚至國際范圍內(nèi)得以分散，被保險(xiǎn)人受到的保障度和保險(xiǎn)人經(jīng)營的安全性都得到提高。
(五)損失的發(fā)生必須是意外的
損失的發(fā)生必須是意外的和非故意的。所謂“意外”，是指風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生超出了投保人的控制范圍，且與投保人的任何行為無關(guān)。如果由于投保人的故意行為而造成的損失也能獲得賠償，將會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)因素的大量增加，違背了保險(xiǎn)的初衷。此外，要求損失發(fā)生具有偶然性(或稱為隨機(jī)性)也是“大數(shù)法則”得以應(yīng)用的前提。
(六)損失是可以確定和測(cè)量的
損失是可以確定和測(cè)量的，是指損失發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)都可被確定以及損失金額可以測(cè)定。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)合同中，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限等都作了明確規(guī)定，只有在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的、保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn) 人才 負(fù)責(zé)賠償，且賠償額以實(shí)際損失金額為限，所以，損失的確定性和可測(cè)性尢為重要。
(七)損失不能同時(shí)發(fā)生
這是要求損失值的方差不能太大。如戰(zhàn)爭(zhēng)、地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生的概率極小，由此計(jì)算的期望損失值與風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生所造成的實(shí)際損失值將相差很大。而且，保險(xiǎn)標(biāo)的到時(shí)勢(shì)必同時(shí)受損，保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失的職能也隨之喪失。這類風(fēng)險(xiǎn)一般被列為不可保風(fēng)險(xiǎn)。
可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)間的區(qū)別并不是絕對(duì)的。例如地震、洪水這類巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)技術(shù)落后和保險(xiǎn)公司財(cái)力不足、再保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模較小時(shí)，保險(xiǎn)公司根本無法承保這類風(fēng)險(xiǎn)，它的潛在損失一旦發(fā)生，就可能給保險(xiǎn)公司帶來毀滅性的打擊。但隨著保險(xiǎn)公司資本日漸雄厚，保險(xiǎn)新技術(shù)不斷出現(xiàn)，以及再保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)大，這類原本不可保的風(fēng)險(xiǎn)已被一些保險(xiǎn)公司列在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。可以相信，隨著保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)提供的保障范圍將越來越大。
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