財(cái)務(wù)規(guī)劃中容易被忽略的十點(diǎn)漏洞分析
1、錯(cuò)誤理解自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀
在國內(nèi)，專門聘請(qǐng)理財(cái)顧問為自己做財(cái)務(wù)規(guī)劃的人很少，即使有專門的理財(cái)顧問，也未必會(huì)對(duì)他全盤托出自己的“小金庫”，因此很多個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃都是仿照媒體或其他渠道公開的資料參照制定。一份周密的財(cái)務(wù)規(guī)劃是建立在財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析之上的。財(cái)務(wù)現(xiàn)狀簡要而言是指一個(gè)人的收入、支出情況。個(gè)體巨大的差異性決定了每一個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況不可能100%相同，因此沒有一個(gè)現(xiàn)成或者標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃適合特定一類人。
比如說，A類人每個(gè)月有穩(wěn)定的工資收入和穩(wěn)定的生活費(fèi)用支出，此外還能將固定比例的一部分工資存入銀行;B類人由于職業(yè)關(guān)系，收入來源波動(dòng)性很大，支出占收入的比例也很高;C類人經(jīng)濟(jì)來源沒有保障，而支出數(shù)額相對(duì)固定;D類人從上一輩處繼承了大量財(cái)富……這些人的財(cái)務(wù)規(guī)劃是不可能類似的。所以參照別人的規(guī)劃來為自己理財(cái)，有點(diǎn)像盲人摸象，是不可能取得預(yù)期收益的。
2、模糊了“可以承受”和“愿意承受”兩個(gè)概念
我們一定要分清楚“可以承受”和“愿意承受”兩個(gè)概念的區(qū)別。“可以承受”是指根據(jù)科學(xué)的分析和測(cè)算，個(gè)人投資者在財(cái)務(wù)狀況允許的情況下能夠承擔(dān)的損失的程度。“愿意承受”就不需要科學(xué)的分析和測(cè)算了，主要和個(gè)人的心理因素有關(guān)。部分投資者出于心理方面的原因，例如急于快速致富，或者過分擔(dān)心自己原先積累的財(cái)富出現(xiàn)損失，而過分高估或者低估自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。急于致富的投資者的資產(chǎn)組合可能會(huì)過分傾向于股票、垃圾債券這類高風(fēng)險(xiǎn)的證券，一旦市場(chǎng)情況不利，將遭受其難以承擔(dān)的損失;過于保守的投資者的資產(chǎn)組合可能過分傾向于低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益證券，在資本市場(chǎng)高速發(fā)展時(shí)，將喪失資產(chǎn)快速增值的機(jī)會(huì)，且可能影響其未來的大額支出計(jì)劃和退休計(jì)劃。
3、收益越高越好
“在今年底保證30%的收益，總資產(chǎn)突破百萬。”類似癡人夢(mèng)語的收益預(yù)期不是玩笑，很多人在2007年股市向好時(shí)都有過類似的豪言壯語。“我要求的投資收益是多少?理財(cái)計(jì)劃所能達(dá)到的投資收益是多少?”這是所有投資者關(guān)注的核心問題，也是一個(gè)理財(cái)計(jì)劃非常重要的組成部分。需要注意的是，投資者希望達(dá)到的收益率和能夠達(dá)到的收益率是有區(qū)別的。
很多投資者都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，那就是希望找到一個(gè)提供高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，但當(dāng)問及收益率目標(biāo)時(shí)，又很少有人能提供確切的數(shù)字，都回答越高越好。這就是收益和風(fēng)險(xiǎn)偏好嚴(yán)重脫節(jié)的例子，在這個(gè)世界上，沒有免費(fèi)的午餐，也幾乎不存在高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。
投資者在確定了自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力后，將在市場(chǎng)中尋找基于該風(fēng)險(xiǎn)程度的金融工具。如果我們假設(shè)該金融工具的價(jià)格基本合理，基本反映其風(fēng)險(xiǎn)程度，那么該金融工具的收益率將是一個(gè)比較穩(wěn)定的數(shù)值。我們需要做的就是在預(yù)期收益和理財(cái)計(jì)劃所能達(dá)到的收益之間尋找平衡點(diǎn)。基本原則很簡單：高風(fēng)險(xiǎn)，高收益。如果您覺得理財(cái)計(jì)劃所能達(dá)到的收益率符合您的風(fēng)險(xiǎn)偏好，那就請(qǐng)您忘卻諸如“越高越好”一類的想法。
4、投資期限有多長
投資期限的長短對(duì)理財(cái)計(jì)劃包含的資產(chǎn)流動(dòng)性會(huì)產(chǎn)生很大影響。我們很難想象一名70歲的老人會(huì)選擇期限為20年而且不能提前終止的理財(cái)計(jì)劃。理財(cái)計(jì)劃的投資期限和未來預(yù)計(jì)的支出項(xiàng)目有很大關(guān)系。
例如如果積攢未來的子女教育費(fèi)用，由于子女教育費(fèi)用數(shù)額比較大，在較短的期限內(nèi)很難一次性積累完全，而且肯定要列入支出項(xiàng)目，因此對(duì)理財(cái)計(jì)劃的流動(dòng)性要求不嚴(yán)格，但對(duì)定期、定量將一部分資金留存作為教育費(fèi)用的要求就比較嚴(yán)格。又例如需要隨時(shí)購買房屋的中青年白領(lǐng)人士，由于購買房屋的時(shí)間地點(diǎn)不確定，因此理財(cái)計(jì)劃的期限不能太長，流動(dòng)性必須好，以便隨時(shí)應(yīng)付可能出現(xiàn)的大額支出要求。
再比如即將退休的投資者，每個(gè)月需要一定金額的固定收入滿足日常支出，而且隨時(shí)準(zhǔn)備應(yīng)付高額的醫(yī)療費(fèi)用支出。該類投資者的理財(cái)計(jì)劃期限可以比較長，但是流動(dòng)性也一定要好，而且每個(gè)月能夠提供固定金額的收入。
5、借錢給別人投資
現(xiàn)實(shí)生活中，確實(shí)有人把錢借給熟人或朋友進(jìn)行投資，一方面可以獲得收益，另一方面也是做個(gè)順?biāo)饲椤Ｂ犐先ゲ诲e(cuò)，殊不知，這類投資隱藏的漏洞最大。因?yàn)槭鞘烊耍芏嘣撚脮婀潭ㄏ聛淼耐顿Y條件就不會(huì)很正式，一旦面臨虧損，無法及時(shí)收回本金，此外還有無法即時(shí)獲得一手信息，投資虧盈沒有憑證等等問題。
有一朋友出錢投資老同學(xué)的生意，誰料想風(fēng)華正茂的同學(xué)駕車途中遭遇不幸，同學(xué)的父母年事已高孩子幼小，朋友只得幫著變賣機(jī)器、清退廠房，投入的本金連一半都沒拿到，一筆糊涂賬算得他打落牙齒往肚里咽，到現(xiàn)在還有幾個(gè)工人追著說欠他們幾年工資和獎(jiǎng)金。總之，借錢給熟人投資面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，如果是幫朋友忙，索性借錢給他們好了，只要寫清借條和附加條件即可，別去想收益的事。
6、“買什么”比“買多少”更重要
在財(cái)務(wù)規(guī)劃中，保險(xiǎn)會(huì)占有一定比例。買多了，會(huì)影響現(xiàn)金流;買少了，達(dá)不到保全資產(chǎn)減少風(fēng)險(xiǎn)的功效。有人買了幾十萬的壽險(xiǎn)，以為額度足夠萬事無憂，誰知遭遇車禍腰椎受損，當(dāng)初投保的幾十萬壽險(xiǎn)只保身故不保殘疾，無法獲得保險(xiǎn)賠償。
保險(xiǎn)為何在關(guān)鍵時(shí)候“失靈”了呢?這是因?yàn)樵谶M(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，忽略了“全面保障”的概念，致使保險(xiǎn)計(jì)劃存在“漏洞”。因此，在選擇保險(xiǎn)時(shí)，“買什么”比“買多少”更重要。但要把保障人身最基本的三大類風(fēng)險(xiǎn)—身故、意外傷害和疾病都配置齊全，又會(huì)影響投資者的現(xiàn)金流。
成熟的投資者會(huì)評(píng)估自身職業(yè)、健康情況等要素，排查高風(fēng)險(xiǎn)因素，購置相對(duì)少的險(xiǎn)種，對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)和人身進(jìn)行最大的保障。
7、對(duì)自己的財(cái)務(wù)太放手
要想財(cái)富積累上有好的效果，不花點(diǎn)時(shí)間是不行的。有了良好的預(yù)期，以及周密的財(cái)務(wù)規(guī)劃，還需要的就是花費(fèi)時(shí)間和精力了。
有人做過統(tǒng)計(jì)，美國百萬富翁們平均每周大約有44到45小時(shí)花在掙錢而不是消費(fèi)上，而他或者他的妻子每周要花掉一小時(shí)以上的時(shí)間計(jì)算財(cái)富累計(jì)、或者制訂財(cái)富計(jì)劃的，在富翁中占到接近2/3;而沒有做過詳細(xì)的財(cái)富計(jì)劃的人，大多是富二代或者意外致富者。
因此，不要以為做了財(cái)務(wù)規(guī)劃，就可以躺下睡大覺，還是需要多花點(diǎn)功夫，關(guān)心自己的財(cái)務(wù)狀況，關(guān)注投資項(xiàng)目，收集更多投資信息，財(cái)富是不可能從天上掉下來的。
8、賺買白菜的錢，操賣粉的心
除了足夠關(guān)心自己的財(cái)務(wù)，還要有正確的理財(cái)心態(tài)。在投資者中，那種只相信“拿到手里的錢才是錢”的現(xiàn)金崇拜者是少數(shù)，大部分都正在進(jìn)行著某項(xiàng)投資以保證自己財(cái)富的有效增長。但也有不少剛剛掙得“第一桶金”的投資者急于“錢生錢”，本想以中長期投資為主，結(jié)果在實(shí)際操作中卻一心想賺快錢，最終陷于“把投資當(dāng)投機(jī)”的流沙之中。他們不僅花了更多的精力折騰，而且實(shí)際賺到的也未必多，最重要的是把投資心態(tài)弄壞掉了。
投資的價(jià)值就是復(fù)利的魔力，理財(cái)專家不斷地告訴我們：投資需要耐心。投機(jī)教父科斯·托蘭尼說得好：只有一無所有或者特別有錢的人才有本錢投機(jī)，其他人還是腳踏實(shí)地吧!
9、沒有一勞永逸的規(guī)劃
有了財(cái)務(wù)規(guī)劃，只是邁出了投資理財(cái)?shù)牡谝徊健Ｒ溃藭r(shí)適合你的投資計(jì)劃，彼時(shí)未必適合。
比如，當(dāng)你是個(gè)孤家寡人時(shí)你所做出的那些投資決定，換到你拖家?guī)Э跁r(shí)的情景里就未必適合;當(dāng)你收入高時(shí)你會(huì)更容易盲目樂觀，對(duì)以后收入的期望值也會(huì)估計(jì)過高，可是一旦你的收入開始縮水，這時(shí)你的理財(cái)計(jì)劃就需要進(jìn)行調(diào)整了。此外，當(dāng)你處在財(cái)富積累上升期的時(shí)候，也很容易高估以后的現(xiàn)金獲得狀況，一旦收益降低，原來的消費(fèi)支出計(jì)劃就會(huì)很嚴(yán)重地威脅到你的財(cái)富。
經(jīng)濟(jì)周期很難進(jìn)行預(yù)測(cè)，人的一生會(huì)有數(shù)不清的變化，如果不加留意，吊在一個(gè)一勞永逸的投資計(jì)劃上等著財(cái)富自己增值，無異于守株待兔。
10、對(duì)某項(xiàng)事物支出過多
是的，理財(cái)最重要的是積累財(cái)富，不管你有怎樣的財(cái)務(wù)規(guī)劃，量入為出甚至是節(jié)儉都是有必要的。收入明明屬于普通白領(lǐng)階層，卻每年都要買一個(gè)價(jià)值不菲的包包，或者看到商場(chǎng)打折就買塊貴重的手表，去趟香港就瘋狂購物以為撿了便宜，這肯定是有損財(cái)富積累的。
如果遇到財(cái)務(wù)危機(jī)，恐怕買的一大堆東西都派不上用場(chǎng)，就算你收藏的東西有一定 價(jià)值，送到典當(dāng)行低價(jià)出售時(shí)恐怕折價(jià)也會(huì)相當(dāng)?shù)牡汀?duì)某一項(xiàng)事物偏愛就容易不知不覺為此支出過多。即使并非大手筆的花銷，但積少成多也是一筆不小的花銷。所以，當(dāng)你面對(duì)財(cái)務(wù)規(guī)劃心中大展宏圖之際，需要低頭審視你的賬單，是否每項(xiàng)支出都是合理而必需的。
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