銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查報(bào)告
在人們素養(yǎng)不斷提高的今天，報(bào)告的適用范圍越來(lái)越廣泛，我們?cè)趯?xiě)報(bào)告的時(shí)候要注意涵蓋報(bào)告的基本要素。那么大家知道標(biāo)準(zhǔn)正式的報(bào)告格式嗎？下面是小編為大家收集的銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查報(bào)告，希望能夠幫助到大家。
銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查報(bào)告1
一、社會(huì)實(shí)踐調(diào)查銀行網(wǎng)點(diǎn)主任述職報(bào)告報(bào)告的含義
調(diào)查報(bào)告又叫調(diào)查研究報(bào)告，應(yīng)該說(shuō)后者是它更準(zhǔn)確的名稱(chēng)。因?yàn)樗粌H是調(diào)查的產(chǎn)物，更是研究的產(chǎn)物。調(diào)查報(bào)告主要功能是搜集情況，并通過(guò)對(duì)調(diào)查所得情況的深入研究，提出一定的見(jiàn)解。因此調(diào)查報(bào)告是根據(jù)某一特定目的，運(yùn)用辯證唯物論的觀點(diǎn)，對(duì)某一事務(wù)或某一問(wèn)題進(jìn)行深入、細(xì)致、周密的調(diào)查研究和綜合分析后，將這些調(diào)查和分析的結(jié)果系統(tǒng)地、如實(shí)地整理成書(shū)面文字的一種文體。像考察報(bào)告、調(diào)研報(bào)告及××調(diào)查等都是常見(jiàn)的調(diào)查報(bào)告體裁。
二、社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告的特點(diǎn)
1、真實(shí)性。
真實(shí)性是調(diào)查報(bào)告首要的、最大的特點(diǎn)。所謂真實(shí)性，就是尊重客觀事實(shí)，靠事實(shí)說(shuō)話。這一特點(diǎn)要求調(diào)研人員必須樹(shù)立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)態(tài)度，認(rèn)真求實(shí)的精神，徹底拋棄"假大空"的虛偽作風(fēng)，不僅報(bào)喜，還要報(bào)憂，不僅要充分肯定工作成績(jī)，還要準(zhǔn)確反映工作中存在的問(wèn)題。只有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)態(tài)度，才能寫(xiě)出真實(shí)可靠，對(duì)工作具有指導(dǎo)意義的調(diào)查報(bào)告。
2、針對(duì)性。
這是調(diào)查報(bào)告所具有的第二個(gè)顯著特點(diǎn)，這是由具有很強(qiáng)的工作針對(duì)性所決定的。一般來(lái)說(shuō)一項(xiàng)調(diào)查研究工作，特別是大型調(diào)查研究，要花費(fèi)較大的時(shí)間、人力和物力，不是隨意組織進(jìn)行的，而是針對(duì)一些較為迫切的實(shí)際情況，解決某些實(shí)際問(wèn)題而進(jìn)行的。因此調(diào)查研究就具有很強(qiáng)的針對(duì)性，在調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作上，必須中心突出，明確提出所針對(duì)的問(wèn)題，明確交待這一問(wèn)題所獲得的事實(shí)材料，分析出問(wèn)題的癥結(jié)所在，提出具體可行的建議和對(duì)策。
3、典型性。
典型性是指在調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作過(guò)程中所采用的事實(shí)材料要具有代表性，以及所揭示的問(wèn)題帶有普遍性。這種典型特點(diǎn)在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和反映典型事件的典型調(diào)查中表現(xiàn)的尤為突出。
4、系統(tǒng)性。
調(diào)查報(bào)告的系統(tǒng)性或完整性是指由調(diào)查材料所得出的結(jié)論，必須是具有說(shuō)服力，把被調(diào)查的情況完整地、系統(tǒng)地交待清楚。不能只擺出結(jié)論，而疏漏交待事實(shí)過(guò)程和必須的環(huán)節(jié)。因?yàn)檫@樣的疏忽勢(shì)必造成不嚴(yán)密、根據(jù)不足以及不足以令人信服的印象。這里所說(shuō)的系統(tǒng)性和完整性，并不是要求在調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作過(guò)程中，事無(wú)巨細(xì)，面面俱到，而是抓住事物的本質(zhì)和主要方面，寫(xiě)出結(jié)論的推理過(guò)程。總的來(lái)說(shuō)，調(diào)查報(bào)告就是論證系統(tǒng)，邏輯嚴(yán)密，擺事實(shí)，講道理，具有強(qiáng)烈的說(shuō)服力，從而使之成為科學(xué)決策的可靠資料。
三、社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告的類(lèi)型
從內(nèi)容性質(zhì)分，調(diào)查報(bào)告有以下六種：
1、專(zhuān)題型調(diào)查報(bào)告。
專(zhuān)題型調(diào)查報(bào)告，就是側(cè)重某個(gè)問(wèn)題進(jìn)行較深入的調(diào)查后形成的報(bào)告，這類(lèi)報(bào)告一般常常在標(biāo)題上反映出來(lái)。它能及時(shí)揭露現(xiàn)實(shí)生活中的矛盾，反映群眾的意見(jiàn)和要求，研究急需解決的具體的實(shí)際問(wèn)題，并根據(jù)調(diào)查的結(jié)果提出處理意見(jiàn)，或者對(duì)策，或是建議。
2、綜合型調(diào)查報(bào)告。
它是以綜合調(diào)查眾多的對(duì)象及其基本情況為內(nèi)容、作全面系統(tǒng)的調(diào)查和反映的報(bào)告。具有全面、系統(tǒng)、深入和篇幅較長(zhǎng)的特點(diǎn)。它與專(zhuān)題調(diào)查報(bào)告的主要區(qū)別點(diǎn)就在于它的綜合性上。它使讀者可以從報(bào)告中看到事物的相對(duì)完整的“鳥(niǎo)瞰圖。”
3、理論研究型調(diào)查報(bào)告。
這是以學(xué)術(shù)研究為目的而撰寫(xiě)的報(bào)告，它以收集、分類(lèi)、整理資料并提出問(wèn)題、報(bào)告結(jié)論為特點(diǎn)，大多發(fā)表在學(xué)術(shù)刊物上，或載于學(xué)術(shù)著作中。
4、實(shí)際建議型調(diào)查報(bào)告。
這是由于實(shí)際工作需要而寫(xiě)的調(diào)查報(bào)告，其主要內(nèi)容是為預(yù)測(cè)、決策、制定政策、處理問(wèn)題等進(jìn)行調(diào)查所獲得的材料及有關(guān)的建議。
5、歷史情況型調(diào)查報(bào)告。
這是根據(jù)需要以歷史情況為對(duì)象進(jìn)行調(diào)查而形成的調(diào)查報(bào)告。它可以供人們了解某一事物或問(wèn)題的歷史資料和歷史真相。
6、現(xiàn)實(shí)情況型調(diào)查報(bào)告。
它是以正在發(fā)生、發(fā)展的一些現(xiàn)實(shí)生活為對(duì)象進(jìn)行調(diào)查后所形成的.調(diào)查報(bào)告。人們可以通過(guò)它了解和認(rèn)識(shí)某些事物和問(wèn)題的客觀現(xiàn)實(shí)情況，以作為其它認(rèn)識(shí)活動(dòng)的依據(jù)或參考。另外，有些調(diào)查報(bào)告可以是以上幾種類(lèi)型的結(jié)合形式。
四、社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)法
不同類(lèi)型的調(diào)查報(bào)告，具體內(nèi)容有所不同。但基本寫(xiě)法是相通的。調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作方法，一是熟悉調(diào)查報(bào)告的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)；二要把握調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作程序。
（一）調(diào)查報(bào)告的結(jié)構(gòu)
一般來(lái)說(shuō)，調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容大體有：標(biāo)題、導(dǎo)語(yǔ)、概況介紹、資料統(tǒng)計(jì)、理性分析、總結(jié)和結(jié)論或?qū)Σ摺⒔ㄗh，以及所附的材料等。由此形成的調(diào)查報(bào)告結(jié)構(gòu)，就包括標(biāo)題、導(dǎo)語(yǔ)、正文、結(jié)尾和落款。
1、標(biāo)題調(diào)查報(bào)告的標(biāo)題有單標(biāo)題和雙標(biāo)題兩類(lèi)。所謂單標(biāo)題，就是一個(gè)標(biāo)題。其中又有公文式標(biāo)題和文章式標(biāo)題兩種。公文標(biāo)題為“事由+文種”構(gòu)成，如《浙江省農(nóng)村中學(xué)語(yǔ)文教學(xué)情況的調(diào)查報(bào)告》。文章式標(biāo)題，如《××市的校辦企業(yè)》；其二是標(biāo)明作者通過(guò)調(diào)查所得到的觀點(diǎn)的標(biāo)題，如《調(diào)整教育政策，增加教育投入》。所謂雙標(biāo)題，就是兩個(gè)標(biāo)題，即一個(gè)正題、一個(gè)副題。如《為了造福子孫后代——××縣封山育林調(diào)查報(bào)告》。
2、導(dǎo)語(yǔ)導(dǎo)語(yǔ)又稱(chēng)引言。它是調(diào)查報(bào)告的前言，簡(jiǎn)潔明了地介紹有關(guān)調(diào)查的情況，或提出全文的引子，為正文寫(xiě)作做好鋪墊。常見(jiàn)的導(dǎo)語(yǔ)有：①簡(jiǎn)介式導(dǎo)語(yǔ)。對(duì)調(diào)查的課題、對(duì)象、時(shí)間、地點(diǎn)、方式、經(jīng)過(guò)等作簡(jiǎn)明的介紹；②概括式導(dǎo)語(yǔ)。對(duì)調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容（包括課題、對(duì)象、調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查結(jié)果和分析的結(jié)論等）作概括的說(shuō)明；③交代式導(dǎo)語(yǔ)。即對(duì)課題產(chǎn)生的由來(lái)作簡(jiǎn)明的介紹和說(shuō)明。
3、正文正文是調(diào)查報(bào)告的主體。它對(duì)調(diào)查得來(lái)的事實(shí)和有關(guān)材料進(jìn)行敘述，對(duì)所做出的分析、綜合進(jìn)行議論，對(duì)調(diào)查研究的結(jié)果和結(jié)論進(jìn)行說(shuō)明。正文的結(jié)構(gòu)有不同的框架。①根據(jù)邏輯關(guān)系安排材料的框架有：縱式結(jié)構(gòu)、橫式結(jié)構(gòu)、縱橫式結(jié)構(gòu)。這三種結(jié)構(gòu)，以縱橫式結(jié)構(gòu)常為人們采用。②按照內(nèi)容表達(dá)的層次組成的框架有：“情況——成果——問(wèn)題——建議”式結(jié)構(gòu)，多用于反映基本情況的調(diào)查報(bào)告；“成果——具體做法——經(jīng)驗(yàn)”式結(jié)構(gòu)，多用于介紹經(jīng)驗(yàn)的調(diào)查報(bào)告；“問(wèn)題——原因——意見(jiàn)或建議”式結(jié)構(gòu)，多用于揭露問(wèn)題的調(diào)查報(bào)告；“事件過(guò)程——事件性質(zhì)結(jié)論——處理意見(jiàn)”式結(jié)構(gòu)，多用于揭示案件是非的調(diào)查報(bào)告。
4、結(jié)尾結(jié)尾的內(nèi)容大多是調(diào)查者對(duì)問(wèn)題的看法和建議，這是分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的必然結(jié)果。調(diào)查報(bào)告的結(jié)尾方式主要有補(bǔ)充式、深化式、建議式、激發(fā)式等。
5、落款調(diào)查報(bào)告的落款要寫(xiě)明調(diào)查者單位名稱(chēng)和個(gè)人姓名，以及完稿時(shí)間。如果標(biāo)題下面已注明調(diào)查者，則落款時(shí)可省略。
（二）社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作程序
一般來(lái)說(shuō)，社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告寫(xiě)作要經(jīng)過(guò)以下五個(gè)程序：
1、確定主題主題是調(diào)查報(bào)告的靈魂，對(duì)調(diào)查報(bào)告寫(xiě)作的成敗具有決定性的意義。因此，確定主題要注意：報(bào)告的主題應(yīng)與調(diào)查主題一致；要根據(jù)調(diào)查和分析的結(jié)果，重新確定主題；主題宜小，且宜集中；與標(biāo)題協(xié)調(diào)一致，避免文題不副。
2、取舍材料對(duì)經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)分析與理論分析所得到的系統(tǒng)的完整的"調(diào)查資料"，在組織調(diào)查報(bào)告時(shí)仍需精心選擇，不可能也不必都寫(xiě)上報(bào)告，要注意取舍。如何選擇材料呢？①選取與主題有關(guān)的材料，去掉無(wú)關(guān)的，關(guān)系不大的，次要的，非本質(zhì)的材料，使主題集中、鮮明、突出；②注意材料點(diǎn)與面的結(jié)合，材料不僅要支持報(bào)告中某個(gè)觀點(diǎn)，而且要相互支持，形成面上的“大氣”；
3、在現(xiàn)有有用的材料中，要比較、鑒別、精選材料，選擇最好的材料來(lái)支持作者的意見(jiàn)，使每一材料以一當(dāng)十。布局和擬定提綱這是調(diào)查報(bào)告構(gòu)思中的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。布局就是指調(diào)查報(bào)告的表現(xiàn)形式，它反映在提綱上就是文章的"骨架"。擬定提綱的過(guò)程實(shí)際上就是把調(diào)查材料進(jìn)一步分類(lèi)，構(gòu)架的過(guò)程。構(gòu)架的原則是："圍繞主題，層層進(jìn)逼，環(huán)環(huán)相扣"。提綱或骨架的特點(diǎn)是它的內(nèi)在的邏輯性，要求必須綱目分明，層次分明。調(diào)查報(bào)告的提綱有兩種，一種是觀點(diǎn)式提綱，即將調(diào)查者在調(diào)查研究中形成的觀點(diǎn)按邏輯關(guān)系一一地列寫(xiě)出來(lái)。另一種是條目式提綱，即按層次意義表達(dá)上的章、節(jié)、目，逐一地一條條地寫(xiě)成提綱。也可以將這兩種提綱結(jié)合起來(lái)制作提綱。
4、起草社會(huì)實(shí)踐報(bào)告這是調(diào)查報(bào)告寫(xiě)作的行文階段。要根據(jù)已經(jīng)確定的主題、選好的材料和寫(xiě)作提綱，有條不紊地行文。寫(xiě)作過(guò)程中，要從實(shí)際需要出發(fā)選用語(yǔ)言，靈活地劃分段落。在行文時(shí)要注意：
①結(jié)構(gòu)合理（標(biāo)題、導(dǎo)語(yǔ)、正文、結(jié)尾、落款）；
②報(bào)告文字規(guī)范，具有審美性與可讀性，如："制定優(yōu)惠政策，引進(jìn)急需人才"，"運(yùn)用競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，盤(pán)活現(xiàn)有人才"，（文章段落的條目觀點(diǎn)）；
③通讀易懂。注意對(duì)數(shù)字、圖表、專(zhuān)業(yè)名詞術(shù)語(yǔ)的使用，做到深入淺出，語(yǔ)言具有表現(xiàn)力，準(zhǔn)確、鮮明、生動(dòng)、樸實(shí)。
5、修改社會(huì)實(shí)踐報(bào)告社會(huì)實(shí)踐報(bào)告起草好以后，要認(rèn)真修改。主要是對(duì)報(bào)告的主題、材料、結(jié)構(gòu)、語(yǔ)言文字和標(biāo)點(diǎn)符號(hào)進(jìn)行檢查，加以增、刪、改、調(diào)。在完成這些工作之后，才能定稿向上報(bào)送或發(fā)表。
銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查報(bào)告2
統(tǒng)觀xx市工商銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行近期開(kāi)展消費(fèi)信貸的狀況，具有以下特點(diǎn)：
（1）以住房為主的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較早并不斷完善，其他業(yè)務(wù)正逐步展開(kāi)；
（2）總的講消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖有進(jìn)展，但量小，拓展狹窄；
（3）各行依據(jù)擴(kuò)大內(nèi)需的要求，均在加緊設(shè)計(jì)新品種，制訂新制度、新辦法，隨之銀行之間也進(jìn)人了一個(gè)新的競(jìng)爭(zhēng)階段。
（一）當(dāng)前開(kāi)展消費(fèi)信貸的難點(diǎn)
1、各層次居民收入的不確定性。xx市的人均收人水平雖然在全國(guó)各城市處于前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費(fèi)具有工作性消費(fèi)的性質(zhì)，如買(mǎi)得起私車(chē)的人有公車(chē)坐，有錢(qián)作觀光旅游的人往往有機(jī)會(huì)作商務(wù)旅游等；中等收人階層是最具消費(fèi)信貸潛力的消費(fèi)者，但受公務(wù)員制度改革、國(guó)企改革等因素影響，未來(lái)收入具有不確定性，購(gòu)買(mǎi)福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品購(gòu)置則無(wú)需貸款也能消費(fèi)，高檔消費(fèi)品如汽車(chē)雖然極具吸引力，但養(yǎng)車(chē)費(fèi)使貸款購(gòu)車(chē)者望而卻步；而低收入者為了生存和預(yù)防動(dòng)機(jī)，極少考慮進(jìn)行貸款消費(fèi)。
2、未來(lái)預(yù)期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降，居民儲(chǔ)蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費(fèi)增幅卻低谷徘徊。住房改革、教育收費(fèi)制度即將實(shí)行，都增加了人們的支出預(yù)期，再加上物價(jià)不斷回落，人們買(mǎi)漲不買(mǎi)跌，持幣待購(gòu)，更不會(huì)熱衷消費(fèi)貸款。
3、消費(fèi)者資信度難把握。我國(guó)目前尚未建立個(gè)人信用制度，即沒(méi)有對(duì)自然人進(jìn)行身份證明；個(gè)人賬戶(hù)、收人來(lái)源、個(gè)人可支配收人、用于抵押的資產(chǎn)以及信用狀況記錄等，沒(méi)有相應(yīng)的評(píng)信制度。我國(guó)還沒(méi)有實(shí)行存款實(shí)名制。家庭財(cái)產(chǎn)登記制、個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)制，更沒(méi)有個(gè)人資信狀況適用等級(jí)的專(zhuān)業(yè)信用認(rèn)定機(jī)構(gòu)，銀行花費(fèi)大量的時(shí)間也很難掌握消費(fèi)者的信用狀況。在此情況下，消費(fèi)信貸必然受到一定的限制。
4、貸款保證難落實(shí)。現(xiàn)階段尚缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金安全，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，通常要求對(duì)申請(qǐng)人實(shí)行擔(dān)保制度。銀行一般不向也不敢向無(wú)擔(dān)保的消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸，消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)很難找到滿意和有效的擔(dān)保形式。
5、資金流動(dòng)錯(cuò)位。住房、汽車(chē)高額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)額大、期限長(zhǎng)、客戶(hù)分散、利率固定，而商業(yè)銀行的資金來(lái)源主要是短期資金。發(fā)達(dá)國(guó)家一般采用資產(chǎn)證券化來(lái)解決流動(dòng)性問(wèn)題，對(duì)住房金融普遍采取的是抵押資產(chǎn)的證券化。在我國(guó)目前信貸資產(chǎn)尚不能實(shí)行證券化的條件下，商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)開(kāi)展消費(fèi)信貸的積極性顯然是會(huì)受影響的。
6、相關(guān)法規(guī)不健全。我國(guó)關(guān)于信貸方面的法律、法規(guī)有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些法律法規(guī)是針對(duì)生產(chǎn)性貸款而立的，針對(duì)消費(fèi)性貸款的法律法規(guī)尚屬空白。所以，在消費(fèi)信貸回收過(guò)程中，一旦出現(xiàn)貸款本息回收困難、涉及到擔(dān)保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣(mài)等問(wèn)題，缺乏強(qiáng)制性的法律保障，實(shí)際操作中極為困難。
7、人們陳舊的傳統(tǒng)觀念。開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸最大的障礙來(lái)自于人們的消費(fèi)觀念。勤儉持家，量人為出，不可“寅吃卯糧”一向被視為中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。只有當(dāng)大多數(shù)人逐步擺脫植根于國(guó)人心中的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念時(shí)，消費(fèi)信貸才能迎來(lái)一個(gè)燦爛的春天。
開(kāi)辦住房按揭業(yè)務(wù)中的一些問(wèn)題：
（1）商品房?jī)r(jià)格居高不下，樓市交易清淡。近幾年xx市商品房市場(chǎng)一直處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤(pán)仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢(shì)，價(jià)格卻始終在高位運(yùn)行。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看，xx居民的儲(chǔ)蓄存款持續(xù)增長(zhǎng)，顯然形成強(qiáng)有力的住房消費(fèi)有效需求，價(jià)格與供求關(guān)系發(fā)生嚴(yán)重的背馳，說(shuō)明廣大市民住房商品化的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下，加大力度開(kāi)辦大量的樓宇按揭業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大。
（2）國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控薄弱。從近幾年xx房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)來(lái)看，豪華住宅、別墅、高層復(fù)式樓盤(pán)占了相當(dāng)大一部分比例，普通住宅樓盤(pán)相對(duì)較少，房地產(chǎn)信貸資金的配置并不合理，造成了社會(huì)資源的巨大浪費(fèi)。
（3）住房按揭業(yè)務(wù)抵押物處理困難。根據(jù)我國(guó)目前的法律和社會(huì)環(huán)境，按揭申請(qǐng)一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作，可以通過(guò)在房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)掛牌銷(xiāo)售和轉(zhuǎn)接形式解決，但目前違約人往往不愿采取以上方式，只有通過(guò)法院裁定后進(jìn)行拍賣(mài)，以此種方式處理，時(shí)間長(zhǎng)、拍賣(mài)費(fèi)昂貴、透明度低，銀行費(fèi)時(shí)費(fèi)力，還可能達(dá)不到保全資產(chǎn)的目的。
（4）房屋產(chǎn)權(quán)交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務(wù)中，個(gè)別銀行遇到開(kāi)發(fā)商在沒(méi)有繳清地價(jià)款的情況下，國(guó)土局頒發(fā)了預(yù)售許可證，銷(xiāo)售的住房不能辦理房地產(chǎn)證，致使銀行不能有效行使抵押權(quán)。一般銀行在辦理二手樓按揭中，也尋找不到一個(gè)正常的渠道來(lái)進(jìn)行交易房屋的產(chǎn)權(quán)查詢(xún)，給工作帶來(lái)很多困難。
（5）業(yè)主個(gè)人收人的調(diào)查操作難度較大。第一還款來(lái)源是保障信貸資金安全的根本。但在樓宇按揭業(yè)務(wù)的實(shí)際操作中，因目前還沒(méi)有推出個(gè)人資信評(píng)估體系，信貸人員很難準(zhǔn)確地了解按揭申請(qǐng)人的實(shí)際收入，單位出具的收人證明常常大大背離行業(yè)的平均水平，使銀行無(wú)法認(rèn)定其真實(shí)性。
（6）不法開(kāi)發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。
（7）房屋按揭利率偏低，影響了銀行開(kāi)辦業(yè)務(wù)的積極性。人行進(jìn)一步降息后，樓宇按揭利率低于（至多等同于）同期限檔次貸款利率，由于樓宇按揭業(yè)務(wù)繁瑣，牽制了信貸人員的時(shí)間和精力，又不允許銀行收取合理費(fèi)用，基層行出于自身考慮，開(kāi)辦業(yè)務(wù)的積極性不高。
（二）進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)信貸的機(jī)遇與啟示
通過(guò)對(duì)xx市各階層的現(xiàn)有消費(fèi)信貸狀況及他們現(xiàn)在與未來(lái)對(duì)消費(fèi)信貸的需求、銀行選擇、信貸項(xiàng)目、利率以及風(fēng)險(xiǎn)控制等進(jìn)行分析，在關(guān)于消費(fèi)信貸主體的選定及對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)、關(guān)于消費(fèi)信貸項(xiàng)目的選擇、關(guān)于貸款額度、利率及信貸工具與手段的選擇、關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制手段的選擇四個(gè)方面進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查所得的分析結(jié)論是：
1、銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸的空間相當(dāng)大。消費(fèi)信貸同儲(chǔ)蓄一樣，本應(yīng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，提前消費(fèi)和推遲消費(fèi)都是消費(fèi)者從事消費(fèi)活動(dòng)的一種正常選擇。但長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行則僅僅為消費(fèi)者提供一種選擇，即推遲消費(fèi)，而沒(méi)有提前消費(fèi)，這也是我國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸所，面臨的真正困難之一，即得不到消費(fèi)者的認(rèn)同和熱烈響應(yīng)。在調(diào)查中xx%的消費(fèi)者沒(méi)有從銀行申請(qǐng)消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)。
2、正確認(rèn)識(shí)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。從理論上講，自然人或家庭作為社會(huì)的基本細(xì)胞，既是社會(huì)財(cái)富創(chuàng)造的基本因素，也是社會(huì)財(cái)富消費(fèi)和擁有的基本主體。這種社會(huì)的基本細(xì)胞和基本主體，向銀行申請(qǐng)消費(fèi)信貸顯然比企業(yè)要安全得多，由此銀行消費(fèi)信貸投資風(fēng)險(xiǎn)也小得多，原因是法人企業(yè)所負(fù)的僅僅是有限責(zé)任，而自然人和家庭則是無(wú)限責(zé)任，自然人或家庭是最具有能力承擔(dān)法律民事責(zé)任的主體。從現(xiàn)實(shí)上講，我國(guó)消費(fèi)者與國(guó)外消費(fèi)者大相徑庭，在消費(fèi)的擴(kuò)張方面顯然要謹(jǐn)慎得多。我國(guó)消費(fèi)者在從事現(xiàn)在消費(fèi)時(shí)一般會(huì)仔細(xì)盤(pán)算，很少有消費(fèi)者會(huì)實(shí)行赤字消費(fèi)；在從事未來(lái)消費(fèi)時(shí)，則大都會(huì)充分考慮到自己的償還能力，并留有較大的余地。
3、銀行應(yīng)該強(qiáng)化對(duì)發(fā)展消費(fèi)信貸的宣傳力度。在這次問(wèn)卷調(diào)查中，令人吃驚的是，即使在文化層次和個(gè)人素養(yǎng)趨高的xx，對(duì)消費(fèi)信貸有所了解也只占被采訪者的20%。我國(guó)許多消費(fèi)者由于從來(lái)沒(méi)有申請(qǐng)消費(fèi)信貸，對(duì)消費(fèi)信貸的知識(shí)少得可憐。消費(fèi)者在從事消費(fèi)活動(dòng)時(shí)往往只從自己的收人范圍來(lái)從事消費(fèi)計(jì)劃，造成我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足，商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的空間大大受到限制。
4、xx消費(fèi)者有從事消費(fèi)信貸的沖動(dòng)和需求。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有xx%的人表示在現(xiàn)在或?qū)?lái)需要消費(fèi)信貸，消費(fèi)者有消費(fèi)信貸需求，是商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)條件，要做的便是如何將這些對(duì)消費(fèi)信貸需求的愿望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。
5、簡(jiǎn)化消費(fèi)信貸運(yùn)作程序。消費(fèi)者普遍感到申請(qǐng)消費(fèi)信貸的手續(xù)十分繁瑣。這就要求我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該大力借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，真正簡(jiǎn)化開(kāi)展消費(fèi)信貸的申請(qǐng)手續(xù)和申請(qǐng)程序，讓大多數(shù)有償還能力的消費(fèi)者感到在條件許可情況下很方便取得消費(fèi)信貸。
6、積極拓展消費(fèi)信貸領(lǐng)域，銀行目前開(kāi)展消費(fèi)信貸的領(lǐng)域太窄，方法不靈活。消費(fèi)者的消費(fèi)領(lǐng)域十分寬廣，既有精神消費(fèi)，例如教育、旅游觀光等，也有物質(zhì)消費(fèi)，例如住房、汽車(chē)、家庭影院、耐用消費(fèi)品等，消費(fèi)信貸拓寬領(lǐng)域的空間很大。同時(shí)，應(yīng)改變銀行只將消費(fèi)信貸總額貸給開(kāi)發(fā)商或經(jīng)濟(jì)商，再分貸給消費(fèi)者的作法。
7、銀行應(yīng)該選擇有效的消費(fèi)貸款工具手段。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有xx%的被訪者選擇“一攬子消費(fèi)授信貸款”，只有xx%的消費(fèi)者選擇信貸與消費(fèi)項(xiàng)目掛鉤方式。另有xx%的被訪者首選“信用卡”作為信貸工具，消費(fèi)者之所以希望選擇這些項(xiàng)目，主要原因是我國(guó)目前申請(qǐng)消費(fèi)信貸手續(xù)極為復(fù)雜，申報(bào)時(shí)間也很長(zhǎng)，所以采取這些可以節(jié)省時(shí)間和精力的信貸方式，實(shí)際上也是降低消費(fèi)使用信貸的成本。值得一提的是，消費(fèi)者選擇信貸的這種意愿對(duì)銀行從事消費(fèi)貸款也是有利的，既可以節(jié)約項(xiàng)目評(píng)審的時(shí)間和花費(fèi)，也可以節(jié)約技術(shù)人力成本和時(shí)間，銀行所需控制的僅僅是盡量減少風(fēng)險(xiǎn)。
8、消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)多樣靈活。調(diào)查顯示，xx%的被訪者認(rèn)為銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是必要的，xx%的人表示愿意在銀行建立自己的資產(chǎn)信用檔案。我們認(rèn)為，消費(fèi)信貸在以財(cái)產(chǎn)抵押為主的同時(shí)，也可有選擇性地實(shí)施信用等級(jí)貸款，以使個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制多樣化、靈活化。
9、努力開(kāi)發(fā)消費(fèi)信貸的品種。在現(xiàn)有消費(fèi)信貸項(xiàng)目樓宇按揭、汽車(chē)按揭、小額存單抵押貸款、教育貸款、家居裝修貸款等的基礎(chǔ)上，結(jié)合特區(qū)居民消費(fèi)特點(diǎn)，借鑒國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)信貸的發(fā)展情況，積極完善和開(kāi)發(fā)二手住房市場(chǎng)抵押貸款、信用卡消費(fèi)貸款、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、特種消費(fèi)貸款等，并不斷對(duì)消費(fèi)信貸的品種進(jìn)行創(chuàng)新。
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