農(nóng)村推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)探析
【摘要】手機(jī)用戶的普及為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。用戶使用手機(jī)銀行不受物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，消除了用戶享受服務(wù)的地域限制。在國外，農(nóng)村地區(qū)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)普及，低成本、高效率的服務(wù)，拓寬了農(nóng)村金融的服務(wù)渠道，農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量也大大提升。本文通過對(duì)我國欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析，提出了發(fā)展農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議。
【關(guān)鍵詞】手機(jī)銀行 農(nóng)村 建議
Abstract popularity of mobile phone users for the rapid development of mobile banking foundation. Mobile phone users from physical banking outlets, and eliminate the users to enjoy the service of geographical restrictions. In other countries, mobile banking has been popular in rural areas, low-cost, highly efficient services, broadening access to financial services in rural areas, the quality of rural financial services are greatly enhanced. Based on our business development in underdeveloped rural areas of mobile banking SWOT analysis, some suggestions development of mobile banking in rural areas.
Key words rural mobile banking proposal
一、農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
目前，國有商業(yè)銀行、全國性股份制銀行、部分城市商業(yè)銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行、少數(shù)的農(nóng)合行、農(nóng)信社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)均開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。
我國的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)主要在城市推廣，農(nóng)村地區(qū)推廣面窄，且在農(nóng)村推廣的都是諸如轉(zhuǎn)賬、匯款等簡單的業(yè)務(wù)，創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的推廣程度遠(yuǎn)不能滿足需求。與其他發(fā)展中國家相比，我國農(nóng)村、城鎮(zhèn)手機(jī)銀行的匯款轉(zhuǎn)賬比例均較低。
二、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行的SWOT分析
SWOT(Strengths Weakness Opportunity Threats)分析法，即優(yōu)劣勢分析法，通過從競爭優(yōu)勢(Strengths)、競爭劣勢(Weakness)、機(jī)會(huì)(Opportunity)、威脅(Threats)四個(gè)方面對(duì)企業(yè)自身的情況進(jìn)行分析，從而從公司戰(zhàn)略的高度將企業(yè)的外部環(huán)境與內(nèi)部資源有機(jī)的加以結(jié)合。SWOT分析法目前已經(jīng)發(fā)展成一種戰(zhàn)略分析方法，它通過矩陣形式將與研究對(duì)象聯(lián)系緊密的主要優(yōu)勢、劣勢和外部的機(jī)會(huì)、威脅列舉出來，然后把各種因素加以匹配，用系統(tǒng)分析的思想進(jìn)行分析，從而得出帶有一定決策性的結(jié)論。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)有自身的優(yōu)、劣勢，同時(shí)也面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)。具體分析如下：
(一)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行的優(yōu)勢
一是農(nóng)村金融服務(wù)空白與農(nóng)民日益增長的金融需求的矛盾需要解決。欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本以農(nóng)信社、農(nóng)行為主，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為準(zhǔn)，很多村民要跨村才能享受到服務(wù)。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)的勞動(dòng)力大多在城市打工，這部分農(nóng)民對(duì)匯款需求強(qiáng)烈，手機(jī)轉(zhuǎn)賬匯款存在發(fā)展空間。農(nóng)戶的金融需求日益多元化，借助手機(jī)銀行的多項(xiàng)功能，滿足這一需求。二是銀行發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)有成本優(yōu)勢。手機(jī)銀行因其不需要物理網(wǎng)點(diǎn)，不需要配備專門的設(shè)備、人員等特點(diǎn)，使其與傳統(tǒng)銀行相比，交易成本降低。三是農(nóng)村地區(qū)已具備發(fā)展手機(jī)銀行硬件條件。目前，農(nóng)村地區(qū)90%以上的人擁有手機(jī)，由于電腦普及率較低，大多數(shù)的網(wǎng)名都是用手機(jī)上網(wǎng)。無限移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)發(fā)展加速，3G基站覆蓋了多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前，3G網(wǎng)絡(luò)傳輸速度達(dá)到2M，并且在信息傳輸過程中進(jìn)行了加密保護(hù)。這些發(fā)展表明，農(nóng)村地區(qū)可以發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。
(二)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行的劣勢
一是缺乏穩(wěn)定的客戶群。農(nóng)村地區(qū)由于民眾的知識(shí)水平有限，其對(duì)手機(jī)銀行這一新性電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知水平較低。同時(shí)，大多數(shù)用戶使用手機(jī)銀行也只是“嘗鮮”，手機(jī)銀行的交易量和活躍度制約著這一業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是客戶使用成本高。農(nóng)村地區(qū)無限網(wǎng)絡(luò)較少，多數(shù)用戶用流量上網(wǎng)，而目前流量費(fèi)較高，這會(huì)給欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶造成負(fù)擔(dān)。同時(shí)，偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不穩(wěn)定，業(yè)務(wù)操作可能會(huì)被不定期中斷，影響客戶的體驗(yàn)。三是產(chǎn)品業(yè)務(wù)需要擴(kuò)展，便捷性需要加強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展及智能手機(jī)的普及，給手機(jī)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了條件。各大銀行當(dāng)前推出的手機(jī)業(yè)務(wù)只包括簡單的查詢、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等功能，更多新的功能服務(wù)的增設(shè)是各大銀行目前的競爭焦點(diǎn)。
(三)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行面臨的機(jī)會(huì)
一是借助電商浪潮發(fā)展。電子商務(wù)迅猛發(fā)展，手機(jī)銀行這一支付方式與電子商務(wù)的結(jié)合，是互利共贏，電商對(duì)手機(jī)銀行的運(yùn)用顯得愈發(fā)迫切。二是政策利好。人民銀行重視普惠金融，主導(dǎo)惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，利用手機(jī)銀行發(fā)展金融服務(wù)，是改善欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)環(huán)境的有效途徑。三是手機(jī)忠實(shí)用戶增多。智能手機(jī)、4G網(wǎng)絡(luò)的普及，使得手機(jī)的功能已覆蓋上網(wǎng)、社交、消費(fèi)等功能，這位銀行開發(fā)新業(yè)務(wù)獲得收入提供了機(jī)會(huì)。
(四)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行面臨的威脅
一是安全隱患成為制約手機(jī)銀行推廣的瓶頸。對(duì)于習(xí)慣了傳統(tǒng)銀行服務(wù)的農(nóng)戶來說，對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)最大的擔(dān)憂就是安全性。手機(jī)銀行采用動(dòng)態(tài)密碼、動(dòng)態(tài)口令防范風(fēng)險(xiǎn)，但惡意軟件、釣魚程序篡改、竊取的可能性存在。農(nóng)戶對(duì)手機(jī)銀行的安全性很重視，一旦聽說個(gè)別有關(guān)手機(jī)銀行的安全性事件，都可能中斷使用。二是法律法規(guī)及監(jiān)管環(huán)境方面的支持不完善。由于我國手機(jī)銀行業(yè)興起時(shí)間不長，與之配套的法律法規(guī)還沒有形成，業(yè)務(wù)開展沒有法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范。客戶權(quán)利方面，由于交易雙方通過電子媒介交易，協(xié)議的有效性難以確定，客戶的隱私權(quán)、信息披露沒有得到保護(hù)。三是受教育程度低。偏遠(yuǎn)農(nóng)村民眾知識(shí)層次低，操作手機(jī)銀行存在一定困難，在使用手機(jī)銀行的過程中，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，盲目的使用易造成意料之外的損失。
三、發(fā)展農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)建議
(一)拓寬農(nóng)村地區(qū)的手機(jī)銀行模式
我國目前信用體系不夠健全，體制還在完善，因此現(xiàn)階段的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該以銀行主導(dǎo)型為主。時(shí)機(jī)成熟時(shí)，可借鑒國外模式，逐步推廣第三方支付機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營商等主導(dǎo)型的業(yè)務(wù)模式。移動(dòng)運(yùn)營商的代理商網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，可以對(duì)信息不對(duì)稱方面的問題加以解決。
(二)開發(fā)滿足農(nóng)戶需求的產(chǎn)品
在設(shè)計(jì)產(chǎn)品前，要先深入調(diào)研，了解“三農(nóng)”的金融需求，結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、受教育情況、消費(fèi)習(xí)慣等方面的因素，針對(duì)不同地域、不同群體的農(nóng)戶，開發(fā)差異化的手機(jī)銀行產(chǎn)品。同時(shí)，在技術(shù)上保證手機(jī)銀行的硬件兼容性、通用性;在操作上使用簡單易學(xué)的業(yè)務(wù)流程，提高產(chǎn)品的易用性。
(三)加強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管
農(nóng)村的消費(fèi)者使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，主要擔(dān)憂其安全性。要讓消費(fèi)者從目前的現(xiàn)金交易模式變?yōu)殡娮又Ц斗绞剑M(fèi)習(xí)慣的改變是一方面，更重要的是消除對(duì)資金安全的擔(dān)憂。因此，出臺(tái)手機(jī)支付相關(guān)的安全標(biāo)準(zhǔn)迫在眉睫，是監(jiān)管手機(jī)銀行、保證消費(fèi)者資金安全的需要。同時(shí)要推動(dòng)監(jiān)管制度方面的創(chuàng)新，逐步引導(dǎo)第三方支付機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營商等發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。
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